Cooperación Internacional Proyectos Y Socios

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Finanzgruppe Sparkassenstiftung für internationale Kooperation Informe anual 2004 2004 Cooperación internacional Proyectos y socios s Finanzgruppe 2004 477 Cajas de Ahorro Volumen de negocios Depósitos de ahorro Créditos a clientes Empleados 1,002,000 millones de € 308,000 millones de € 610,000 millones de € 265,400 11 Landesbanken/Girozentralen1 (Bancos Regionales) Total de activos2 Depósitos de clientes e instituciones de crédito3 Obligaciones tituladas3 Créditos a clientes e instituciones de creditos3 Empleados 1,624,000 millones de € 677,000 millones de € 378,000 millones de € 895,000 millones de € 51,297 11 Landesbausparkassen (Bancos Regionales de Ahorro-Vivienda) Total de activos Nuevos contratos Pagos de capital 11.5 millones de contratos/Monto total de ahorro-vivienda Empleados 49,000 millones de € 35,000 millones de € 9,000 millones de € 241,000 millones de € 9,500 DekaBank4 Activo en fondos Total de activos Empleados 135,000 millones de € 128,000 millones de € 3,350 13 Grupos públicos regionales de seguro directo Ingresos brutos de contribución Empleados 16,000 millones de € 34,100 1 Sin DekaBank 2 Inclusive sucursales en el extranjero así como sociedades afiliadas del grupo de Landesbanken en Alemania y en el extranjero (sin Landesbausparkassen) 3 Sin sucursales en el extranjero y sin sociedades afiliadas del grupo de Landesbanken en Alemania y en el extranjero (sin Landesbausparkassen) 4 cifras del grupo Cooperación internacional, proyectos y socios Informe anual 2004 Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) Simrockstraße 4 53113 Bonn Telefon: 02 28/97 03-0 Telefax: 02 28/97 03-6 13 E-Mail: [email protected] Homepage: www.Sparkassenstiftung.de Traducción: Birte Pedersen Dagmar Romero Mónica Thiel Producción total: Druck Center Meckenheim Indice 4 Sinopsis Dr. Holger Berndt y Dr. Peter Langkamp 6 6 Una mirada CARD – Center for Agriculture and Rural Development Dr. Jaime A. B. Alip y Dr. Henning Osthues-Albrecht Año Internacional del Microcrédito de las NNUU Dra. Ilonka Rühle 12 21 22 23 Actividades de proyecto Fondo de garantía de créditos Armenia, Azerbaiyán, Georgia Línea de crédito para pequeñas y medianas empresas Azerbaiyán Asesoramiento a bancos de contraparte en temas de la banca minorista Azerbaiyán, Georgia Introducción de estándares de corporate governance Azerbaiyán Serie de conferencias para bancos en el Cáucaso Azerbaiyán, Armenia, Georgia, Moldavia, Ucrania Eslovaquia Rumania Servia y Montenegro Africa 24 25 Sudáfrica Uganda Asia 26 China Asesoramiento del Banco Central y de la Superintendencia de Bancos Seminarios de gestión bancaria Filipinas Uzbekistán Vietnam Europa/Cáucaso 14 16 17 18 19 20 28 29 30 América latina 31 32 Colombia México Desarrollo de las federaciones de cajas de solidarias Reestructuración de cajas de ahorro y crédito popular 35 Órganos, oficina y representantes en el extranjero de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro 42 Miembros de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro Informe anual 2004 | Sinopsis Sinopsis Dr. Holger Berndt Presidente de la Junta Directiva En noviembre de 2004 Kofi Annan, Secretario General de las Naciones Unidas, proclamó el año 2005 “Año Internacional del Microcrédito” y subrayó: “El microfinanciamiento en muchos países se comprobó como herramienta en la lucha contra la pobreza y el hambre. Puede mejorar realmente la vida de la gente”. El objetivo es facilitar a considerablemente más personas el acceso a microcréditos y otros servicios financieros abriéndoles de esta manera una oportunidad de ingreso y de empleo. La realización de este objetivo mediante la estructuración de la herramienta “microfinanciamiento” constituye una parte esencial de muchos proyectos ejecutados con éxito y proyectos en ejecución de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional). Otro aporte de la Sparkassenstiftung en cooperación con el Ministerio Federal para la Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ) y la Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit GTZ (Agencia Alemana de Cooperación Técnica) será la organización de una 4 conferencia internacional en el año 2005 al tema „Microfinanciamiento y desarrollo global“. Para el Sparkassen-Finanzgruppe (Grupo Financiero Alemán de Cajas de Ahorro), ante el trasfondo de su propia historia, esta es otra oportunidad más para llamar la atención a su compromiso en la política del desarrollo y al papel que actualmente desempeña dentro del sistema financiero alemán. Las cajas de ahorro se fundaron hace más de 200 años con el objetivo de abastecer la población y las pequeñas empresas con cuentas de ahorro y pequeños créditos. El “instituto microfinanciero” no es invento del siglo XX – las cajas de ahorro alemanas como institutos microfinancieros desde el principio vincularon la pericia bancaria, la atención a empresas pequeñas y pequeños ingresos y la rentabilidad con la responsabilidad social. Por lo tanto no es presuntuoso calificar las cajas de ahorro como „pioneros microfinancieros“ exitosos. El compromiso del Sparkassen-Finanzgruppe alemán en la política de desarrollo contribuye a que juzgadores y forjadores de opinión en instituciones internacionales reconozcan la importancia y la necesidad de institutos financieros locales y regionales con enfoque en pequeñas y medianas empresas tal y como lo practican con éxito las cajas de ahorro y Landesbanken (bancos regionales centrales de las cajas de ahorro) en el mercado alemán. El modelo de la caja de ahorro como instituto que opera localmente y que está comprometido con los habitantes y las empresas de su región, sirve como modelo atractivo en muchos países en vías de desarrollo. La Sparkassenstiftung exporta el saber hacer del Sparkassen-Finanzgruppe y apoya al establecimiento de institutos crediticios productivos en estos países. La evolución del volumen de proyectos de la Sparkassenstiftung muestra la necesidad de emprender acciones así como el trabajo exitoso con nuestros institutos socios. Igual que en el Informe anual 2004 | Sinopsis año anterior se logró en 2004 incrementar el volumen de proyectos en un 30 por ciento. Se concluyeron con éxito los proyectos en Croacia, Macedonia y Namibia ejecutados durante varios años y se empezaron nuevos proyectos en Eslovaquia y en Vietnam. En China se amplió el compromiso de la Sparkassenstiftung por una serie de seminarios de simulación bancaria en cooperación con el Banco Central chino. El 26 de diciembre de 2004 se produjo el tsunami en el sudeste asiático – una catástrofe natural de mayor dimensión. Ante este reto las empresas del Sparkassen-Finanzgruppe reaccionaron rápidamente a principios del año 2005 poniendo a disposición un fondo de reconstrucción por el monto de 15 millones de euro. 12.5 millones de euro de estos 15 millones servirán de manera duradera de medios financieros para un programa de microcréditos in situ. El monto restante está destinado a la implementación de este programa y a la consultoría prevista para los institutos socios en Sri Lanka e Indonesia. El Sparkassen-Finanzgruppe encargó a la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation de la realización de este proyecto importante y enfocado en el desarrollo sostenible de los Estados afectados por esta catástrofe. A fines de 2004 la Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV) (Confederación Alemana de Cajas de Ahorro) fundó a propuesta de la Sparkassenstiftung una sociedad de participación. El objetivo del Sparkassen International Development Trust consiste en asegurar de manera sostenible, mediante participaciones en capital en los institutos socios, proyectos de la Sparkassenstiftung con especial importancia en la política de desarrollo. En Azerbaiyán y China ya se están realizando dos participaciones en cooperación con Deutsche Entwicklungsgesellschaft (DEG) (Sociedad Alemana de Desarrollo)/Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) (Banco de Desarrollo). Dr. Peter Langkamp Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva El trabajo de la Sparkassenstiftung se traduce en el éxito de los socios de proyecto. La Sparkassenstiftung está muy obligada a las cajas de ahorro, los Landesbanken, muchos otros institutos y a las federaciones del SparkassenFinanzgruppe. Estos apoyan el trabajo de proyecto no solamente con medios financieros sino también enviando a expertos, realizando estancias de información y prácticas, poniendo a disposición prestaciones materiales y prestando apoyo por parte de sus representaciones en el extranjero. Agradecemos al BMZ, a la GTZ, al KfW, a la DEG y al Banco Mundial por poner a disposición medios financieros para los proyectos conjuntos, por la buena colaboración y por la confianza puesta en nosotros. 5 Informe anual 2004 | Una mirada CARD – Center for Agricultural and Rural Development Transformación de una ONG de microfinanzas en Rural Bank Dr. Jaime Aristotle B. Alip Presidente fundador y Presidente de la Junta Directiva de CARD NGO y CARD Rural Bank En diciembre de 1986 CARD ha sido fundado por especialistas en desarrollo rural respondiendo de esta manera a la creciente pobreza en regiones económicamente desfavorecidas en Filipinas. Un programa orientado en la formación y destinado a apoyar las comunidades y la subsistencia de trabajadores pobres en plantaciones de coco constituyó el inicio de las actividades de CARD en abril de 1988. Al principio los resultados no eran alentadores. Por esta razón los responsables de CARD buscaron otros modelos para poder abastecer a su grupo objetivo más efectiva y eficientemente de servicios de crédito y ahorro. La idea En un proyecto piloto en 1989 CARD sometió a un test la introducción de servicios microfinancieros siguiendo el modelo del Grameen Bank de Bangladesh que está considerado pionero en este ramo. Ya que esta medida resultó ser exitosa, en 1990 CARD emitió un fondo de 6 desarrollo para personas sin tierra, el fondo Landless People’s Development Fund (LPDF), que se convirtió en modelo ejemplar. Bajo la dirección de un gremio compuesto de siete personas nació la visión de CARD de crear un banco que pertenezca a sus miembros y que esté dirigido por los miembros mismos. El objetivo de partida de CARD era „establecer e institucionalizar un banco de interés común para gente sin tierra que pertenezca a sus miembros y que esté controlado por sus miembros“. En los años siguientes se ha ido afinando la tecnología aplicada y se alcanzó el doble objetivo de compromiso social y sostenibilidad. Ya en diciembre de 1995 la gerencia de CARD discutió la transformación en un “Rural Bank”. Se pretendió crear la base legal para la captación de ahorros de la población y de permitir a CARD de esta manera entrar al mercado crediticio comercial. En agosto de 1997 CARD recibió la autorización de actuar como Rural Bank en San Pablo City con un capital inicial pagado de 5 millones de pesos filipinos (aprox. USD 167,000). CARD optó por un proceso de transformación en etapas: primero cuatro de trece sucursales de CARD se transformaron en sucursales bancarias. Las demás sucursales permanecieron en CARD NGO. Dos años más tarde, es decir en el año 1999, CARD Bank abrió dos sucursales en las provincias-islas de Masbate y Marinduque. A principios de 2002 CARD Bank obtuvo la licencia de abrir otras cuatro sucursales más en las provincias de Laguna y Quezon. „Sólo mediante la implementación de un instrumento para la creación de patrimonio podemos asegurar que los pobres obtengan el control de sus propios recursos y de su propio destino.“ JAIME ARISTOTLE B. ALIP Informe anual 2004 | Una mirada Estructura de propietarios Al principio CARD Rural Bank pertenecía al 40 por ciento a CARD NGO y al 60 por ciento al gremio de dirección y a la gerencia. En el año 2000 CARD Rural Bank empezó a vender participaciones a sus clientes. En diciembre de 2004 la estructura de propietarios de CARD Rural Bank se componía de la siguiente manera: NGO Personal 43 % 4% Junta Directiva y gerencia 17 % Clientes 36 % CARD planea a largo plazo traspasar completamente la propiedad a los clientes. Misión CARD está compuesto de un grupo de instituciones que se fortalecen mutuamente y que se dedican a apoyar a los pobres. Cultivan los valores fundamentales como lo son la competencia, la ambición de alcanzar una buena calidad, el espíritu familiar y la disposición a brindar buenos servicios. CARD persigue la visión de crear una institución financiera sostenible que pertenezca a mujeres pobres dirigida y controlada por ellas mismas. CARD tiene el objetivo de dar acceso duradero a servicios financieros a un grupo de clientes permanentemente creciente – todo aquello mediante la organización y el fortalecimiento de mujeres rurales pobres así como transmitiendo los valores como disciplina, trabajo duro y ahorro. Dirección En el gremio de dirección de CARD, los clientes están representados por dos personas. La composición de este gremio de dirección refleja la idea de CARD – es decir la participación de los clientes en forma de propietarios. Estas personas disponen de muchos años de experiencia en por lo menos una de las siguientes áreas: microfinanciamiento, desarrollo empresarial y trabajo en el desarrollo rural. El gremio de dirección se considera a sí mismo como gremio de trabajo ya que está involucrado tanto en decisiones estratégicas como operativas. Se trata, entre otras, de las siguientes decisiones: otorgación de créditos, presentación de propuestas a donantes, reclutamiento, evaluación, promoción y remuneración de los mandos princiales, apertura de nuevas sucursales y desarrollo de nuevos productos. Las reuniones del gremio de dirección se celebran mensualmente. Obligación propia El actual equipo directivo de CARD se distingue por estar altamente motivado y orientado hacia el futuro. Y lo que tal vez sea aún más importante: está explícitamente orientado en la acción. Para dar un ejemplo: tan solamente un año después de haber tomado la decisión de crear un Rural Bank la licencia correspondiente ha sido otorgada. El equipo directivo se está concentrando actualmente en consolidar la posición de mercado transformando otras sucursales de la ONG en sucursales de CARD Bank. Tres miembros del gremio de dirección de CARD Bank están representados al mismo tiempo en la Junta Directiva de CARD NGO. De esta manera las dos organizaciones siguen vinculadas al nivel de decisiones. Esta solución evita que CARD Bank se aparte de la misión original. CARD Bank debe operar como banco comercial tomando al mismo tiempo en consideración el objetivo fundamental de servir a los más pobres. La transformación de CARD en un banco – un mérito de pionero en el ámbito bancario filipino – desempeña una función de ejemplo para otras instituciones microfinancieras en el país (CGAP, 1997). CARD tiene una estrategia de largo plazo para apoyar social y económicamente a sus clientes 7 Informe anual 2004 | Una mirada poniendo a su disposición productos y servicios microfinancieros en una base sostenible. CARD se obligó a perseguir esta estrategia de manera responsable y de servir a los intereses de todos los socios. CARD se hizo un deber de organizar de manera transparente sus actividades comerciales, de tomar decisiones sabias y de mostrarse buen y responsable administrador de los recursos que le han sido encomendados. El fortalecimiento de las capacidades internas del banco en todas las áreas posibles, por ejemplo desarrollo del personal, gestión financiera, revisión, control y tecnología de información, es para CARD la llave para alcanzar el objetivo. Proyecto de cooperación Ante este contexto en 1997 CARD acogió con satisfacción la oferta de cooperación con la Sparkassenstiftung y Sparkasse Essen (Caja de Ahorro de Essen). En vista de las múltiples actividades como institución microfinanciera, la dirección de CARD consideró necesario aceptar asistencia técnica para incrementar las competencias bancarias. Dolores Torres, Gerente de CARD Bank, recuerda que al inicio del proyecto de cooperación CARD identificó las áreas en las cuales Sparkasse Essen debía apoyar a CARD a desarrollar e implementar soluciones y sistemas apropiados. Entre estas áreas figuraban la gestión de liquidez a corto plazo, la introducción de controles internos más rigurosos, organización y administración, tecnología de información así como desarrollo de competencia del personal. Toda la gama de servicios de consultoría se cubrió enviando a expertos competentes de Sparkasse Essen en intervalos regulares así como mediante programas de información y capacitación para el personal y la gerencia de CARD que se realizaron en Essen y en Filipinas. En la transferencia del saber hacer los expertos alemanes nunca se limitaron a seguir simple8 mente su propia agenda. Lorenza Banez, Vicepresidente ejecutiva de CARD Bank, lo expresó como sigue: „Cuando llegaron los colegas alemanes, quedamos muy impresionados por su profesionalidad. Comprendieron que el objetivo de CARD era el desarrollo social y cuidaron escrupulosamente velar por el cumplimiento de este mandato social. Los consultores se concentraron en transmitir sus conocimientos, capacidades y experiencias así como en apoyar a CARD Bank a adaptar sus procesos de manera adecuada sin perder su personalidad de desarrollo social. Vimos a los consultores alemanes como socios que nos dieron respuestas e hicieron propuestas quienes sin embargo nunca intentaron imponernos su propio programa aunque hayan invertido montos considerables en las actividades comerciales de CARD y en el desarrollo de programas. Cuando estuve de visita en la ciudad de Essen comprendí en cuanto se parecen los orígenes de las cajas de ahorro alemanas y de CARD Bank. Ambos surgieron de inicios sencillos y modestos, pero con el potencial de crecer considerablemente en el transcurso del tiempo. Hicimos amistades y al mismo tiempo adquirimos conocimientos de gestión, como por ejemplo la determinación de tasas de interés, el desarrollo de productos apropiados al mercado y la mejora de la organización bancaria“. Al ser interrogado por el factor central de éxito del proyecto de cooperación, la gerencia de CARD Bank respondió al unisono que eso ha sido el respecto mutuo que acompañó la cooperación desde el primer hasta el último día. Informe anual 2004 | Una mirada CARD – Center for Agricultural and Rural Development En octubre de 2004 en el Centro de Capacitación de CARD en Bay (provincia Laguna en Filipinas) se celebró un evento que marcó el término de una cooperación exitosa de ocho años. Pensar globalmente, actuar localmente, cooperar internacionalmente Todo empezó en 1997: Por el Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ) CARD había conocido a la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) en Bonn. CARD estaba buscando apoyo para su proyecto de transformar una institución financiera informal (una ONG) en banco. La Sparkassenstiftung optó por una cooperación con CARD en forma de un proyecto entre socios. La Sparkassenstiftung se encargó de la coordinación del proyecto mientras la Sparkasse Essen (Caja de Ahorro de Essen) actuó como socio de la organización extranjera. El trabajo de la organización alemana de cajas de ahorro se rige por el lema „Pensar globalmente, actuar localmente y cooperar internacionalmente“. La Sparkasse Essen implementa consecuentemente este lema no sólo en lo que se refiere al aspecto comercial sino también en el afán de ayudar. Asimismo hablaba en pro del proyecto que CARD tiene una misión similar a la de la organización de cajas de ahorro en Alemania, es decir dar acceso a servicios bancarios a todas las capas de la población. Apertura del Rural Bank El trabajo de proyecto empezó con una etapa inicial de dos años (1997 y 1998). Durante este período se preparó y apoyó la fundación del banco. Además ambas partes tuvieron la posibilidad de llevar a cabo una prueba de la cooperación. Gracias a la firme voluntad y la habilidad organizatoria de CARD, poco después de la otorgación de la licencia bancaria se abrió ya el primero de septiembre de 1997 el Rural Bank. Dr. Henning Osthues-Albrecht Presidente de la Junta Directiva de Sparkasse Essen Objetivos del trabajo de proyecto Al concluir la etapa inicial positiva los socios acordaron continuar el proyecto. La etapa principal empezó en 1999 fijando los siguientes objetivos para la misma: • Alcanzar la cobertura de gastos • Mejorar la ejecución operativa (para aumentar la productividad y permitir la expansión) • Captar depósitos de ahorro • Perfeccionar los productos y procedimientos crediticios • Capacitar al personal. Apoyo financiero Para alcanzar estos objetivos la parte alemana puso a disposición apoyo financiero así como consultoría y capacitación para el personal de CARD. Con los fondos se estableció un „Rotating Credit Fund“ destinado al refinanciamiento de los créditos a los clientes de CARD. Además de eso se financiaron inversiones (por ejemplo medidas de renovación, adquisición de máquinas y equipos de oficina). Para permitir la contratación de ciertos expertos (por ejemplo un director de 9 Informe anual 2004 | Una mirada tecnología de información) también se concedieron subvenciones a remuneraciones de hasta un 50 por ciento en casos individuales. Ya que el nivel de formación del personal influye considerablemente en el éxito de una empresa también se financiaron amplias medidas de capacitación. En este proceso se mostraron de nuevo la creatividad y la flexibilidad de CARD: algunos directivos empezaron un estudio de MBA en la University of the Philippines en Manila. Servicios de consultoría y medidas Mientras en la etapa inicial del proyecto el apoyo financiero ocupaba, desde el punto de vista del socio filipino, el primer plano, más tarde los servicios de consultoría iban adquiriendo cada vez más importancia. En los talleres de planificación periódicos se determinaron junto con CARD campos de actuación para mejorar el saber hacer o eliminar debilidades. En la mayoría de los casos eran expertos de la Sparkasse Essen quienes realizaron la consultoría. A parte de profundos conocimientos técnicos estos expertos se distinguieron por un buen dominio del inglés, altas competencias comunicativas así como la disposición de entrar en diferencias culturales. Estos expertos han sido enviados a misiones de consultoría por dos a cuatro semanas. La Sparkasse Essen contribuyó esencialmente a las siguientes medidas: • Consultoría de organización (estructuras y procesos de trabajo) • Establecimiento de una revisión interna y de un sistema interno de control • Consultoría en cuestiones de informática (selección, empleo y seguridad de tecnología de información) • Estudio del mercado, consultoría de mercadotecnia y diseño de productos • Captación de ahorro • Modificaciones en las operaciones crediticias (simplificación de la ejecución, aspectos de seguridad, créditos individuales) 10 • Consultoría en la gestión de liquidez y de inversión • Consultoría en la elaboración de planes de formación y capacitación y en la gestión del centro de capacitación En toda la consultoría era muy importante para nosotros que no se “vendan” soluciones ya hechas sino que se ofrezca una consultoría ajustada en la demanda y orientada en las necesidades de CARD y de sus clientes. En la medida de lo necesario también se procedió a consultorías consiguientes y en casos individuales se procedió a ajustar los objetivos o soluciones. Se tomaron en consideración las actividades de otros „donantes“ (por ejemplo CGAP/Banco Mundial) para evitar la duplicidad de trabajos o propuestas contradictorias. Para ampliar las experiencias de personal directivo se realizaron viajes de estudio a Essen. Los directivos de CARD aprovecharon la oportunidad de familiarizarse con la manera de trabajar de una caja de ahorro alemana. Éxitos del proyecto Por sus méritos CARD recibió varios premios nacionales e internacionales. CARD ha sido distinguido por ejemplo como organización microfinanciera más exitosa en Filipinas. La Grameen Foundation (EEUU) encomió los méritos de CARD en una comparación mundial con un segundo puesto. El éxito del proyecto también se puede traducir en las siguientes cifras: 1997 2003 2004 Total de activos en milliones de USD 1.4 18.2 15.3 Clientes 10,868 115,967 138,836 Empleados 125 668 736 Sucursales 13 76 100 Informe anual 2004 | Una mirada En muchos artículos técnicos se informó de esta transformación de una ONG en banco rural hasta la fecha única en Filipinas así como de su desarrollo (expansión con cobertura de gastos). También hay estudios científicos que se ocupan de CARD. En la universidad Ruhr-Universität Bochum se escribió una tesis doctoral y en la Universidad de Freiburg se presentó una tesis de maestría que estudió los efectos de las actividades de CARD en la lucha contra la pobreza. Transferencia de conocimientos en dos direcciones El proyecto con CARD condujo a una transferencia de conocimientos en ambas direcciones. Las experiencias adquiridas por una gran caja de ahorro y el saber hacer especial se transmitieron a los colegas en Filipinas. Y en sus estancias en Filipinas, los expertos de Sparkasse Essen también pudieron ampliar su horizonte mental. Pudieron Resultado Las diferencias culturales y las grandes distancias no constituyen impedimentos para cooperar de manera exitosa. La confianza mutua y la acción conjunta conducen al éxito. Lo que es decisivo para los resultados de una cooperación de cajas de ahorro es la calidad de los socios de la cooperación. A fines del año 2004 el proyecto que obtuvo carácter de modelo se concluyó exitosamente desde el punto de vista económico y con soluciones satisfactorias. Además nació de este proyecto una colaboración afirmada con relaciones amistosas. A pesar de los resultados alcanzados aún queda mucho por hacer para CARD. Por eso la Sparkasse Essen desea a CARD que siga teniendo mucho éxito. El equipo de CARD llamará también en el futura la atención presentando muchas soluciones creativas. • adquirir experiencias más allá de su puesto de trabajo diario • conocer otras maneras de pensar y otras mentalidades • obtener una idea de la cultura de Filipinas. Del beneficiario de la consultoría al consultor Con la transformación exitosa de la ONG microfinanciera en banco rural CARD se convirtió en ejemplo a nivel internacional. Especialmente en el sudeste asiático existen desde hace algunos años muchas instituciones microfinancieras que se orientan en CARD. CARD y los socios alemanes empezaron en octubre de 2004 un proyecto conjunto con la Vietnam Women’s Union (VWU) en Hanoi. En el transcurso de este proyecto se deben transmitir las actividades microfinancieras de la VWU a un banco licenciado que está por fundar. CARD transmitirá las experiencias adquiridas así como sus saber hacer. Este procedimiento, por su vez, tiene carácter de modelo en la ayuda a los países en vías de desarrollo. 11 Informe anual 2004 | Una mirada Año Internacional del Microcrédito de las NNUU Dra. Ilonka Rühle Gerente de Proyectos de Sparkassenstiftung für internationale Kooperation Es una tradición que las NNUU proclaman cada año un lema central de su trabajo – el año 2005 es el „Año Internacional del Microcrédito“. ¿Porqué resulta ser tan importante el microcrédito o, de manera más extensa, el microfinanciamiento? Un sistema financiero que funcione revela una importancia extraordinaria en cada economía nacional. Sólo si los fondos disponibles en una economía nacional se encauzan en utilizaciones productivas, el desarrollo y el crecimiento serán posible. Para la mayoría de la población de países occidentales se sobreentiende disponer de cuentas por medio de las cuales se hacen transferencias o en las cuales se pueden depositar ahorros en diversas formas. Pequeñas y medianas empresas pueden obtener créditos en sus instituciones de ahorro y crédito. En Alemania son sobre todo las cajas de ahorro y los bancos populares quienes cubren la demanda de estos grupos de clientes, incluyendo en las regiones rurales. Los países en vías de desarrollo y transformación o carecen totalmente de tales instituciones o éstas no son eficaces. Sin embargo justamente 12 las capas pobres de la población tienen demanda en servicios financieros. Requieren de posibilidades de colocar de manera segura sus ahorros ya que esto constituye la única previsión contra riesgos generales de la vida. Necesitan créditos para poder mantener a su familia con los ingresos de sus “mini-empresas” y para poder mandar a sus hijos a la escuela. A veces esta actividad empresarial crece más allá de la “empresa unipersonal”. En estos casos se requieren créditos para emplear a personal contribuyendo de esta manera a la economía general. En muchos países hay que cubrir grandes distancias para la compra y la venta. Asimismo los pagos de familiares que viven y trabajan en el extranjero constituyen para muchos habitantes de países más pobres una fuente importante de ingresos. Por lo tanto estructuras bien desarrolladas en el servicio de pagos nacional e internacional son de interés vital. Estas son tareas que la organización de las cajas de ahorro conoce muy bien – las cajas de ahorro y los bancos cooperativos se fundaron hace más de 200 años como respuesta a problemas similares en Alemania. Por eso hay que considerarlos como pioneros en las microfinanzas. La tarea de la Sparkassenstiftung consiste en apoyar y promover cajas de ahorro e institutos similares en países en vías de desarrollo los cuales ofrecen microfinanciamiento. El microfinanciamiento alcanza a grupos de la población que no tienen otro acceso a servicios financieros porque son marginados o porque viven en regiones rurales. La oferta de los bancos tradicionales no obstante se dirige en gran medida a los habitantes de las capitales. El microfinanciamiento en primer lugar no se concibió para grupos marginados – el grupo objetivo comprende, según el nivel de desarrollo del país, partes grandes hasta muy grandes de la población. Si bien los clientes del microfinanciamiento son pobres, no se trata de perso- Informe anual 2004 | Una mirada nas que viven de la caridad pública sino de clientes a tomar en serio. El microfinanciamiento no es „caridad“ sino un negocio beneficioso. Una institución microfinanciera sólo puede trabajar y alcanzar sus metas sociales de manera duradera si por lo menos logra cubrir sus gastos. Es importante obtener beneficios para que inversiones más amplias sean posibles, para que se pueda ofrecer un gran número de productos y para realizar financiaciones cruzadas oportunas. Asimismo las instituciones microfinancieras deben mantenerse en la competencia. Eso sólo es posible si trabajan de manera eficiente y profesional. Lo que es decisivo es la „good governance“ (desistir de préstamos privilegiados “insiderlending”). Las instituciones microfinancieras ofrecen un gran número de pequeños créditos y de microcréditos así como posibilidades de inversión. El promedio de los depósitos es más bien bajo. La tramitación de altos números de unidades requiere de un procedimiento bien organizado, en especial porque los clientes están repartidos a todo el país. Estos dos aspectos – los altos números de unidades y la organización descentral – sólo se pueden dominar con personal bien capacitado y con un equipo técnico adecuado. El microfinanciamiento sólo se logra con productos adecuados al grupo objetivo. Esto significa que se debe tratar de productos simples que se pueden ofrecer a un amplio círculo de clientes, productos que son „fáciles“ de comprender y aprender y los cuales se pueden administrar bien con la ayuda del proceso electrónico de datos. Sólo con una tal gama de productos se logra abastecer de servicios financieros también a clientes en regiones rurales. Eso contribuye de manera decisiva a la estabilidad de instituciones microfinancieras. Las instituciones microfinancieras sólo pueden sobrevivir a largo plazo si pueden apoyarse en depósitos. Durante la fase de puesta en marcha fondos internacionales a costos favorables o incluso gratuitos resultan ser muy ventajosos. En cuanto estos fondos se supriman, se presenta el peligro de que esta institución pierda su base de negocio. El compromiso en las operaciones pasivas no sirve solamente a la institución microfinanciera, sino crea al mismo tiempo una oferta muy importante para la población. Los clientes a menudo buscan una posibilidad segura de invertir su dinero. El éxito de CARD se muestra también en el hecho de que una institución financiera que operaba de manera informal se logró transformar en una institución formal, es decir en un banco. En la mayor parte de los países sólo los bancos están facultados a captar ahorros – y eso con razón. Los bancos están sometidos a las autoridades de regulación y a disposiciones rígidas – eso no solamente en beneficio de los inversores, sino finalmente también en beneficio de las instituciones reguladas. No obstante las condiciones legales y prudenciales a las cuales están sometidos los bancos, no siempre se pueden cumplir por parte de las instituciones microfinancieras y no siempre son oportunas para éstas. Por esta razón en algunos países hay enfoques para crear un marco legal adaptado especialmente a las instituciones microfinancieras que considere la situación específica de éstas. CARD escogió la forma legal de un banco rural “Rural Bank”. Otro ejemplo para bases legales especiales de tales institutos constituyen las cajas de ahorro y crédito popular en México. La Sparkassenstiftung contribuyó de manera proponente a la elaboración de estas disposiciones regulatorias. La Sparkassenstiftung continuará su labor exitosa en el ámbito de los institutos microfinancieros y con ocasión del “Año Internacional del Microcrédito” informará más intensamente sobre la realización de estos enfoques. 13 Informe anual 2004 | Sumario de proyectos 16 Armenia, Azerbaiyán, Georgia Fondo de garantía de créditos 17 Azerbaiyán Línea de crédito para pequeñas y medianas empresas 18 Azerbaiyán, Georgia Asesoramiento a bancos de contraparte en temas de la banca minorista 19 Azerbaiyán Introducción de estándares de corporate governance 20 Azerbaiyán, Armenia, Georgia, Moldavia, Ucrania Serie de conferencias para bancos en el Cáucaso 21 Eslovaquia 22 Rumania 23 Servia y Montenegro 14 Informe anual 2004 | Sumario de proyectos 24 Sudáfrica 25 Uganda 26 China Asesoramiento del Banco Central y de la Superintendencia de Bancos 27 China Seminarios de gestión bancaria 28 Filipinas 29 Uzbekistán 30 Vietnam 31 Colombia 32 México Desarrollo de las federaciones de cajas de ahorro y crédito popular 33 México Reestructuración de cajas de ahorro y crédito popular 15 Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: dram (en armenio: “dinero”) Entre la población armenia el billete de 1,000 dram goza de gran popularidad. En el billete se reconoce al poeta armenio Yeghische Charents (1897-1937). Mientras que el dram perdió drásticamente su valor entre su introducción en 1993 y el año 2002, en los pasados tres años el tipo de cambio se ha mantenido muy estable. El dinero en efectivo es el medio circulante preferido en Armenia. 1,000 dram equivalen aproximadamente a 1.80 euros. Con 1,000 dram se pueden comprar cinco panes grandes en Armenia. Armenia, Azerbaiyán, Georgia Fondo de garantía de créditos El apoyo a la pequeña y mediana empresa (PYMEs), esencial para el desarrollo de las macroeconomías pequeñas, implica a fin de cuentas también mejorar el acceso al crédito. A través de un fondo de garantía de créditos del Banco de Desarrollo alemán KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ciertos bancos seleccionados en el Cáucaso estarán en capacidad de acceder a créditos de bancos con actividades en el campo internacional, a fin de refinanciar créditos relativamente blandos para PYMEs. El fondo de garantía de créditos del KfW sirve para garantizar a los bancos activos a nivel internacional el reembolso por parte de los bancos caucásicos, de un monto máximo estipulado. Sin el fondo de garantía, muy pocos bancos internacionales estarían dispuestos a asumir riesgos en los países del Cáucaso, a condiciones aceptables. De acuerdo con las experiencias recogidas a la fecha también en otros países, la operación crediticia con PYMEs es rentable, comparando el riesgo relativamente bajo. Datos nacionales de Armenia Población 3.8 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 760 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (AMD) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 16 12.9 % 7.0 % 6.5 % 42,316 63 2002 2003 2004 1.1 % 2.2 % 3.5 % En Armenia y Georgia, la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) identificó en el año 2004 en cada caso a tres bancos de contraparte que suscribieron con el banco KfW un acuerdo de participación en el fondo de garantía de créditos. En Azerbaiyán no se ha iniciado aún el programa. Las instituciones crediticias activas en el campo internacional esperan un volumen mínimo específico para ingresar en el Cáucaso y, de acuerdo con el estado actual de las negociaciones, éste no será fácil de definir. Las negociaciones proseguirán, tanto con los bancos involucrados en el Cáucaso, como con las entidades activas en el campo internacional. La Sparkassenstiftung apoya no sólo la búsqueda de contrapartes adecuadas, sino también ofrece asesoramiento y capacitación en todos los asuntos relacionados con la ejecución de operaciones crediticias. En el año 2004 se realizó un seminario sobre el tema gestión de riesgos con las entidades de contraparte participantes. Se han planificado ya varios seminarios para el año entrante. Como consultora de largo plazo para el proyecto se ha designado a una ex-colega del departamento de auditoría de la Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband (Federación de Cajas de Ahorro del Este de Alemania). Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: manat En el billete de 50,000 manat se reconoce el mausoleo de Momina khatun, una de las más importantes edificaciones históricas del siglo XII, en Azerbaiyán. El mausoleo se encuentra en la provincia de Nakhchevan, separada del resto del territorio nacional de Azerbaiyán por un corredor de territorio armenio y al cual, al momento, los azerbaiyanos no pueden acceder directamente por vía terrestre. El equivalente de 50,000 manat es aproximadamente 8 euros. Con 50,000 manat se podría abastecer a un nutrido grupo de habitantes con alimentos básicos: 50 panes, 17 litros de leche y 2 kilogramos de mantequilla pueden adquirirse con este monto. Azerbaiyán Línea de crédito para pequeñas y medianas empresas El Gobierno azerbaiyano apoya, a través del Gobierno Federal alemán, a la pequeña y mediana empresa (PYMEs). Con este fin, el Gobierno Federal, a través del Banco de Desarrollo KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau), ha asignado un crédito de largo plazo que ingresa al fondo “German-Azerbaijanian Fund” (GAF). El crédito es otorgado a PYMEs por medio de bancos azerbaiyanos. Este programa permite que los seis bancos de contraparte puedan abrirse a nuevos grupos de clientes y puedan otorgar los préstamos según estándares occidentales. Los bancos azerbaiyanos asumen el riesgo completo por los créditos otorgados por ellos mismos. Las funciones de la Sparkassenstiftung son: • seleccionar y monitorear a los bancos de contraparte • desembolsar créditos a los bancos de contraparte y supervisar el reembolso • introducir nuevos procedimientos de otorgación de préstamos • formar a la gerencia y a los oficiales de crédito en los bancos de contraparte • preparar la institucionalización del GAF En el año 2004 se aumentó el monto de fondos prestables del GAF en 3.6 millones de euros, hasta llegar a 8.7 millones de euros. Un importante éxito en el trabajo del GAF fue la ampliación de las actividades hacia regiones fuera de la capital Bakú. La oficina regional inaugurada el año pasado en Ganya ha mantenido su exitoso trabajo. Se pudo apoyar así con vigor a una región poco desarrollada desde el punto de vista económico. A causa de la componente de capacitación y la planificada institucionalización del GAF existen condiciones favorables para la sustentabilidad del proyecto. La aceptación del enfoque del proyecto en Azerbaiyán ha podido demostrarse con la planificada ampliación de la línea de crédito, la mayor participación de los bancos azerbaiyanos y la calidad del portafolio adquirido. En situ, el trabajo del proyecto es conducido por un consultor de la Sparkassenstiftung, de larga trayectoria internacional. Un equipo de colegas locales con buena cualificación contribuye esencialmente a la sustentabilidad del proyecto. Datos nacionales de Azerbaiyán Población 8.2 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 703.7 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (AZM) En € 10.6 % 11.2 % 11.2 % 433,080 72 Desarrollo de la tasa de inflación anual 2002 2003 2004 17 2.8 % 2.6 % 3.0 % Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: lari (antigua palabra georgiana que significa reserva o propiedad) El billete de dos lari tiene impresa la imagen del compositor y poeta popular georgiano Zakharia Paliashvili (1871-1933) y del Teatro de la Opera y de Ballet de Tiflis (siglo XIX). Dos lari georgianos equivalen casi al valor de un dólar americano. Con este monto en Tiflis se puede comprar un litro de leche y un pan. Azerbaiyán, Georgia Asesoramiento a bancos de contraparte en temas de la banca minorista En el pasado, las pequeñas y medianas empresas y amplias partes de la población no eran grupo meta para los bancos azerbaiyanos y georgianos. Con un amplio asesoramiento y la capacitación de ciertos bancos específicos de contraparte se quiere mejorar el acceso a los servicios financieros en el Cáucaso. La Sparkassenstiftung empezó en el año 2002 a apoyar primero a una selección de instituciones azerbaiyanas y desde el año 2003 pudo expandir esta actividad también a bancos georgianos. El Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ) está financiando el trabajo del proyecto y desde el 2003 la ejecución del proyecto se realiza en el marco de un contrato con la Agencia Alemana de Cooperación Técnica (GTZ). El asesoramiento a cada banco comprende los siguientes campos: • ajustar la tramitología y la organización interna • complementar y ampliar la red de sucursales Datos nacionales de Georgia Población • realizar análisis de estructuras de personal • introducir nuevos sistemas de remuneración • proseguir el desarrollo de sistemas de información de gestión • introducir el cálculo por producto y el cálculo del margen de beneficio por intereses • optimizar, desarrollar e introducir nuevos productos • realizar un análisis del potencial del mercado • optimizar la gestión de liquidez • capacitación La Sparkassenstiftung ejecuta este proyecto conjuntamente con un instituto azerbaiyano de asesoramiento, el “Azerbaijan Bank Training Center” (ABTC). El ABTC aporta al proyecto con conocimientos específicos del país y fortalece la sustentabilidad de los resultados alcanzados. Otro importante objetivo del proyecto es la estructuración de una red de bancos entre Georgia y Azerbaiyán. Se elaboró un catálogo de actividades y funciones de una asociación bancaria y se realizaron varios seminarios. El buen crecimiento continuo de los bancos de contraparte y la creciente cualificación de la gerencia y el personal son pruebas del exitoso trabajo. 5.2 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 664 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (GEL) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 18 5.4 % 4.7 % 8.6 % 147 63 2002 2003 2004 5.2 % 4.4 % 5.5 % La Sparkasse Nienburg (Caja de Ahorro de Nienburg) otorgó una comisión de servicios a uno de sus colegas para que ejecutara el proyecto en Azerbaiyán. En Georgia trabaja una consultora alemana de largo plazo. Además se comprometieron con el proyecto sobre todo Ostdeutsche Sparkassenakademie (Academia de Cajas de Ahorro del Este Alemania) y Rheinischer Sparkassen- und Giroverband (Federación Renana de Cajas de Ahorro). Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: manat En el lado reverso del billete de 50,000 manat está la imagen de un diseño de alfombra. Azerbaiyán es conocido por las alfombras elaboradas a mano. El billete se caracteriza por los diversos elementos de seguridad: un cordón metálico con la impresión 50000, delgados hilos entrepuestos de color rojo, verde, amarillo y azul y marcas de agua, visibles a contraluz. Azerbaiyán Introducción de estándares de corporate governance El Gobierno azerbaiyano considera que la introducción de estándares para la gestión empresarial de bancos – “corporate governance” o gobernancia – es un paso esencial para proseguir en el desarrollo del sector financiero. Con la participación de la sociedad de auditoría y asesoría PwC Deutsche Revision y de un equipo del Banco emisor azerbaiyano se elaboró un manual para la implementación de estándares de buen gobierno. Desde julio de 2004, la Sparkassenstiftung apoya la introducción de estos estándares en una selección de bancos piloto. El proyecto recibe el financiamiento del Banco de Desarrollo alemán KfW. La ejecución se realiza conjuntamente con el “Azerbaijan Bank Training Center” (ABTC). seis módulos y se lo asesoró en el tema. En el marco de los proyectos, las instituciones involucradas reconocieron falencias que antes no habían notado. A partir de la coordinación por parte de un experimentado consultor alemán de largo plazo, los estándares son implementados en los bancos por consultores de corto plazo y por el personal de ABTC. El proyecto tiene una duración de doce meses. Los estándares de corporate governance se implementan en seis módulos: • • • • • • planificación estratégica y organización informática planificación financiera y presupuestación gestión de riesgos desarrollo del recurso humano auditoría interna. Con el propósito de ayudar a los bancos piloto se desarrollaron instrumentos y materiales para los mencionados módulos y se realizaron talleres y seminarios. Seis consultores de corto plazo de la Sparkassenstiftung hicieron un estudio en tres bancos azerbaiyanos, en relación con los estándares de corporate governance, y los asesoraron. En el cuarto banco se realizó un estudio relacionado con uno de los 19 Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Azerbaiyán, Armenia, Georgia, Moldavia, Ucrania Serie de conferencias para bancos en el Cáucaso Con la iniciativa para el Cáucaso, el Gobierno federal persigue el objetivo de disminuir el potencial de conflictos en la región y mejorar el intercambio regional entre los países. Con el fin de dinamizar el diálogo entre los sectores financieros de Armenia, Azerbaiyán y Georgia, y de tratar temas técnicos, el Banco de Desarrollo alemán KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ofrece una serie de conferencias para bancos de la región caucasiana. Por encargo del banco KfW, la Sparkassenstiftung ha asumido la organización de la serie de conferencias. Una parte de las conferencias se realiza en AlemaDatos nacionales de Moldavia Población 4.0 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 690 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (MDL) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 7.2 % 6.3 % 7.3 % 456 31 2002 2003 2004 5.1 % 11.2 % 12.4 % nia, la otra en Ucrania. Se permitió la participación de bancos de Ucrania y Moldavia en esta serie de conferencias. Se realizaron tres conferencias con las siguientes temáticas: • derecho de supervisión y normas internacionales (Kiev, noviembre de 2003) • introducción de estructuras de corporate governance (Potsdam, febrero de 2004) • gestión de riesgos (Potsdam, septiembre de 2004) La primera conferencia se dedicó a los efectos de Basilea II, a la garantía de depósitos y el lavado de dinero. Durante la segunda conferencia se trataron temas legales sobre corporate governance y la relación entre corporate governance y corporate management así como las experiencias adquiridas durante la introducción de los estándares de corporate governance en Alemania y en la República Checa. La tercera conferencia trató los temas de identificación, conducción y valoración de riesgos crediticios, calificación, sistemas de alerta anticipada, conducción del riesgo por cambio del tipo de interés y riesgos por tipo de cambio. Datos nacionales de Ucrania Población 47.5 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2003 per cápita 1,030 € Variación real del PIB 2001 2002 2003 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (UAH) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 20 9.2 % 4.8 % 8.5 % 475 73 2001 2002 2003 12.0 % 0.8 % 5.2 % Han participado cerca de 150 altos representantes de bancos comerciales privados, bancos emisores y asociaciones bancarias de cinco países. Las conferencias en Potsdam se realizaron en Ostdeutsche Sparkassenakademie (Academia de Cajas de Ahorro del Este de Alemania). La realización del programa especializado de las conferencias estuvo a cargo, entre otros, de ponentes de las cajas de ahorro de Rothenburg, Essen y KölnBonn así como del banco central regional de cajas de ahorro WestLB AG. Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: corona En el billete de 20 coronas se reprodujo la imagen del príncipe Pribina, el primer soberano eslovaco que gobernó hasta el año 833 desde su sede oficial en Nitra. Nitra es una ciudad legendaria en el oeste de Eslovaquia. Eslovaquia Mediante un proyecto de asesoría financiado por la UE, se quiere capacitar a la Superintendencia del mercado financiero y al Banco Nacional de Eslovaquia para que incrementen la eficiencia de sus actividades mediante la introducción de técnicas modernas de auditoría y medidas de calificación de su personal. En un consorcio liderado por Wiener Börse AG (Bolsa de Viena), la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación) está encargada de la asesoría en el área de la supervisión bancaria y en el Banco Nacional de Eslovaquia. La Wiener Börse AG asume la asesoría en el área de supervisión de la Bolsa y mercado de capitales, y el Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (Confederación Alemana de Seguros) asesora en la supervisión de seguros. Los objetivos del proyecto son: apoyo para la elaboración de un manual sobre “Técnicas de corrección rápida y sanciones”, directivas para la auditoría (auditorías on-site y off-site) así como la ampliación de los conocimientos del personal de la supervisión bancaria con respecto a la ejecución de las auditorías de riesgos. Además, el Banco Nacional de Eslovaquia está interesado en la auditoría de consorcios financieros, la auditoría con base en balances consolidados y sistemas de alerta temprana. En el año 2004, se elaboraron recomendaciones para la auditoría del sistema interno de control y un concepto para la clasificación de bancos. Además se inició el asesoramiento en el tema ”auditoría de consorcios financieros“. En el año 2004, un experto del Deutsche Bundesbank (Banco Central Alemán) y un expresidente de la junta directiva de una caja de ahorro alemana asumieron el asesoramiento por encargo de la Sparkassenstiftung. Para el próximo año, se prevé el envío de un equipo internacional. Aparte del experto del Banco Central Alemán, el equipo estará conformado por tres consultores de Suecia, Francia y Austria respectivamente. En el reverso del billete figura el castillo de Nitra. El castillo y muchos otros edificios históricos ponen de manifiesto la rica historia de esta ciudad. Hasta el siglo XI el principado de Nitra era el centro del desarrollo político en Eslovaquia. Datos nacionales de Eslovaquia Población 5.4 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 6,015 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (SKK) En € 4.4 % 4.2 % 4.7 % 15,065 373 Desarrollo de la tasa de inflación anual 2002 2003 2004 21 3.3 % 8.6 % 7.6 % Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: lei En el billete de 50,000 lei se reprodujo la imagen del compositor, virtuoso del violín, director y pedagogo musical George Enescu (1881 – 1955). Como compositor y virtuoso del violín logró renombre internacional. Una de sus obras más conocidas es la ópera „Oedipus“; su alumno más famoso fue Yehudi Menuhin. 50,000 lei equivalen a 1.40 euros. Con esa suma, en Rumania se pueden comprar 8 panes o un expresso. Rumania Desde 1997, la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) coopera con la Caja de Ahorro rumana (Casa de Economii si Consemnatiuni S. A. – CEC), a fin de que pase de caja de ahorro dedicada sobre todo a operaciones de ahorro, a convertirse en un instituto moderno con operaciones en todos los campos de la actividad bancaria. En este tiempo, la CEC ha tenido que defender su posición en el mercado frente a bancos comerciales privados muy dinámicos en sus actuaciones que apuntaron especialmente hacia los clientes meta en las ciudades económicamente más fuertes. Lo esencial ha sido que, a través de la CEC estuviera garantizado el servicio a la población en general y a las PYMEs en zonas rurales. Con más de 1,400 sucursales y cerca de 9,500 empleados la CEC tiene una Datos nacionales de Rumania Población 21.7 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 3,250 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (ROL) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 4.8 % 4.6 % 5.0 % 7,370,300 175 2002 2003 2004 19.5 % 15.4 % 11.6 % Datos del socio en Rumania Banco Casa de Economii si Consemnatiuni S. A. (CEC) Total de activos 38,204 mil millones de ROL (aprox. 1,100 millones de €) Sucursales 1,462 Puesto en el ránking 4 (total de activos) Empleados 9,465 Forma jurídica Sociedad anónima con participación pública del 100 % 22 amplia cobertura del país. Sin embargo, en los pasados años su posición en el mercado bancario rumano se ha deteriorado sobre todo por el notable aumento de ofertas por parte de otros bancos, especialmente extranjeros. El proyecto de la Sparkassenstiftung recibió apoyo del Bayerische Landesbank (Banco Central Regional de las Cajas de Ahorro de Baviera) y del LBS München (Caja de AhorroVivienda Regional de Munich). Se recibió un apoyo financiero al proyecto por parte del Gobierno Federal. Como en el año 2003, la CEC prestó un aporte financiero propio de cerca del 50% de los gastos totales del asesoramiento. El asesoramiento a la CEC abarcó aspectos como formación y capacitación, organización y comercialización. Una prioridad del asesoramiento fue la reestructuración del sistema nacional de sucursales y la creación de un centro de formación y capacitación propio de la CEC. En el año 2004 se formaron a 46 capacitadores quienes capacitaron hasta fines del 2004 a los primeros 300 asesores de clientes de la CEC. En consenso con la CEC y la GTZ se prolongó el proyecto hasta febrero del año 2005. Intervinieron, como consultores de largo plazo, una ex colega de la Sparkasse Ostprignitz-Ruppin, un ex miembro del Directorio de la Sparkasse GeraGreiz, un ex colega de la Sparkasse Fürth y de la Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband (Federación de Cajas de Ahorro del Este de Alemania), así como un colega de la Mittelbrandenburgische Sparkasse; es decir exclusivamente expertos provenientes del grupo de las cajas de ahorro. Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso Denominación de la moneda: dinar En el lado anverso del billete de 200 dinares se encuentra el retrato de Nadežda Petrovic – un famoso pintor servio. En el lado reverso está la imagen del Convento de Gracanica que influyó fuertemente en la obra de Petrovic. 200 dinar equivalen actualmente a 2.50 euros. En Servia se pueden adquirir con 200 dinar, por ejemplo: 2 kg de manzanas, 3.50 litros de leche o 25 huevos Servia y Montenegro En septiembre de 2001, el Banco emisor de Yugoslavia (en la actualidad Servia y Montenegro) solicitó apoyo de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) en la creación de una Caja de Ahorro nacional. La Caja de Ahorro nacional fue fundada a fines de 2001 e inició su trabajo ya a principios de enero de 2002. Muy pronto se convirtió en una importante institución en el mercado financiero servio: en el año 2004, el banco contaba con una red de 72 sucursales y empleaba a 950 personas. 2002, el primer año económico, finalizó ya con una suma del balance de cerca de 71 millones de euros y sin pérdidas; en el segundo y en el tercer año la Caja de Ahorro nacional ya logró obtener ganancias. La Sparkassenstiftung asesoró a la Caja de Ahorro nacional en la estructuración de la gama de productos. A más de los depósitos a plazo fijo, especialmente importantes para la población (la población ahorraba primero en marcos alemanes, ahora lo hace en euros) y numerosos productos de ahorro adicionales, se opera en el cambio de divisas, el pago de jubilaciones a personas que anteriormente trabajaron en el extranjero y el desembolso de haberes congelados en divisas. Con el fin de intensificar la venta a los clientes del sector privado del banco se formaron a los capacitadores en ventas. PYMEs. En el año 2004 se alcanzó una cartera de créditos de cerca de 6 millones de euros (el año anterior había sido de 1.2 millones de euros). La otorgación de créditos a PYMEs se extendió a todo el territorio nacional, a pesar de que la Caja de Ahorro nacional no pudo acceder al refinanciamiento por parte de donantes internacionales. La calidad del portafolio es buena. Adicionalmente y a pedido de la Caja de Ahorro nacional, la Sparkassenstiftung la asesoró en la introducción de créditos para empresas de reciente fundación. El proyecto recibió financiamiento del Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ). Un consultor a largo plazo y un asistente local realizaron el trabajo en situ. A esto se sumaron numerosas misiones de consultores de corto plazo. Datos nacionales de Servia/Montenegro Población 11 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 2,260 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (YUN) En € 10,744 145 Desarrollo de la tasa de inflación anual 2002 2003 2004 Datos del socio en Servia/Montenegro El trabajo de la Sparkassenstiftung en el año 2004 se centró en asesorar a la Caja de Ahorro nacional en la introducción de créditos para la pequeña y mediana empresa (PYME). La Sparkassenstiftung capacitó a los oficiales de crédito y, junto con la Caja de Ahorro nacional, fijó los procedimientos para la otorgación de créditos a Banco Nacionalna stedionica – banka a.d. Beograd Total de activos 72.9 millones de € Sucursales 72 Puesto en el ránking 5 (red de sucursales) Empleados 1,020 Forma jurídica Sociedad anónima 4.0 % 1.5 % 5.0 % 23 20.2 % 11.2 % 8.4 % Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Africa Denominación de la moneda: rand Con la fundación de la República de Sudáfrica, en el año 1961, se reemplazó la libra esterlina por una nueva moneda, el rand. 20 rand equivalen al contravalor de cerca de 2.50 euros. Con 20 rand, el sudafricano puede comprar tres alimentos básicos: un pan, un litro de leche y seis huevos. Sudáfrica El socio de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) es el Teba Bank que nació a partir de la entidad de reclutamiento para las minas de oro y platina en Sudáfrica. Pagaba los salarios a los trabajadores, en representación de las empresas mineras; primero en efectivo y luego en cuentas de ahorro de una fundación, el Teba Savings Fund. Con estos antecedentes surgió el Teba Bank Ltd. que tiene licencia desde agosto del año 2000. El proyecto de la Sparkassenstiftung con el Teba Bank tiene por objeto abrir nuevos mercados para el banco. Los clientes meta son especialmente personas con pequeños y medianos ingresos, a más de la pequeña Datos nacionales de la República de Sudáfrica Población 45.7 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 3,271€ Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (ZAR) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 3.0 % 2.2 % 2.8 % 1,684 210 2002 2003 2004 9.9 % 7.7 % 4.7 % Datos del socio en la República de Sudáfrica Banco Teba Bank Ltd. Total de activos 2,100 millones de rand Cuentas 487,000 cuentas de ahorros 80,000 cuentas de préstamos Sucursales y agencias 90 sucursales, 51 agencias Empleados 727 Forma jurídica Institución crediticia con autonomía legal y económica. Propiedad del Teba Bank Trust, controlado en un 50 % por cada socio: sindicatos mineros y empresas mineras 24 empresa en las ciudades mineras que tienen un acceso casi nulo o muy limitado al sector bancario formal. En su modelo de negocios el banco se sujeta a un mandato social. El proyecto se financia con fondos del Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ). En el año 2004 se concluyó con éxito la fase de orientación del proyecto. A fin de definir los objetivos y contenidos de la próxima fase del proyecto se realizó un taller de planificación en el último trimestre del año 2004. Las prioridades de la cooperación serán el fortalecimiento de estructuras internas (en especial trabajo de personal y tecnología informática, cálculo de costos y sistemas de información de gestión), el desarrollo de productos y la optimización de la cooperación con socios externos del banco. En cooperación con expertos de la Sparkassenstiftung, el Teba Bank estructurará un negocio de crédito de consumo independiente e introducirá el producto „financiamiento de vivienda“. Para finalizar, se asesorará al Jefe del banco en asuntos de política empresarial. Un ex colega de la Sparkasse Siegen (Caja de Ahorro de Siegen) asesora en situ al Teba Bank, como consultor de largo plazo, y recibe el apoyo de las cajas de ahorro Sparkasse Siegen y Sparkasse Gelsenkirchen. Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Africa Denominación de la moneda: chelín En el billete de 10,000 chelines se reconoce la represa de Owen. Este dique represa al Nilo inmediatamente a su salida del lago Victoria. El sitio es considerado la fuente del Nilo. La represa de Owen con su central hidroeléctrica es la fuente de energía más importante del país. El “macho cabrío” es un ugandan kob, una especie de antílope muy frecuente en Uganda. 10,000 chelines equivalen a unos 4.30 euros. En el mercado en la capital, Kampala, se pueden comprar tres piñas frescas con este monto. Uganda El Banco Postal de Uganda (PBU) recibe apoyo de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) y de Sparkassenbezirksverband Oberfranken (Federación Comarcal de Cajas de Ahorro de la Alta Franconia) desde 1996, en el marco de un proyecto de cooperación. El objetivo del proyecto es habilitar al PBU para que pueda ofrecer a la población de ingresos bajos y medios, sobre todo en zonas rurales, los servicios bancarios seguros y baratos. El proyecto se incluye en el proyecto de desarrollo del sector financiero del Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ) y recibe apoyo financiero de esta entidad. En el transcurso del proyecto se alcanzó la independencia legal y la concesión de licencia al PBU. Con sus propias sucursales, el banco amplió la asistencia a los clientes en las regiones. Se debió y se logró rediseñar completamente la contabilidad financiera con balances e informes. La profesionalización de la tesorería hizo que mejoraran notablemente los ingresos. Se reemplazó el software bancario del PBU por una versión actualizada. Con la optimización paralela de la tramitología y los controles se pudo mejorar mucho el manejo de las operaciones. A partir de mejorar el equipo informático también se pudo poner en red a todas las sucursales. A consecuencia se podrá manejar de forma sostenible y confiable el volumen mayor de operaciones. En el año 2004 se amplió la gama de productos en dos productos nuevos de ahorro. La ejecución del movimiento de pagos nacional ahora se realiza por vía electrónica. Por otra parte, en el año 2004 se dio un paso relevante al ampliar el contacto a los clientes más allá de la propia red de sucursales, suscribiendo acuerdos de cooperación con entidades de microfinanzas. El proyecto prosigue apoyando la integración regional del PBU en la „Association of Savings Banks of East Africa“ (ASBEA). Directivos de las tres cajas de ahorro de la ASBEA participaron en marzo de 2004, en un seminario realizado en Uganda por la Sparkassenstiftung, sobre el tema gestión bancaria. La caja de ahorro Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau envió a un colega al PBU, en comisión de servicios, como consultor de largo plazo, y se comprometió con una donación generosa en la modernización de la tecnología de información. Otro consultor de largo plazo trabaja en los campos contabilidad/finanzas, en el PBU. Datos nacionales de Uganda Población 27.0 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 288 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (UGS) En € 6.5 % 5.4 % 5.5 % 37,763 18 Desarrollo de la tasa de inflación anual 2002 2003 2004 5.0 % 5.9 % 3.5 % Datos del socio en Uganda Banco PostBank Uganda Total de activos 23 mil millones de chelín Sucursales de correo y agencias 9 sucursales propias y 11 ventanillas propias en los correos Empleados 151 Forma jurídica Sociedad anónima, propiedad del Estado, con licencia bancaria restringida 25 Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia Denominación de la moneda: renminbi yuan (término chino que significa ”moneda popular“) El reverso del billete de 20 yuan (1 yuan equivalente a 10 jiao) muestra un famoso paisaje fluvial: el valle del río Li cerca de Guilin. Con sus paisajes fantásticos, Guilin y sus alrededores son un centro turístico conocido más allá de China. Un viaje por el río, la visita de las cuevas de estalactitas o la escalada de las rocas hacen de Guilin y sus alrededores un lugar atractivo para los aventureros y personas en búsqueda de recreación. 20 yuan equivalen a aproximadamente 2.10 euros. En Pekín, este monto alcanza a turistas y nacionales para un viaje en taxi de 10 kilómetros. China Asesoramiento del Banco Central y de la Superintendencia de Bancos En el marco del “EU-China Financial Services Cooperation Project”, las instituciones nacionales del sector financiero chino son asesoradas con el fin de apoyar el desarrollo del marco legal de los bancos, seguros y bolsas, fortalecer las estructuras y la eficiencia de los tres sectores del sistema financiero mediante métodos y materiales para la formación y capacitación y complementar los conocimientos técnicos de gerentes y expertos altamente calificados a través de seminarios, talleres y viajes de estudio. A fines de diciembre de 2002, el mandato de ejecución del proyecto fue concedido a un consorcio. El proyecto está concebido para tres años. La Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) participa en este proyecto conjuntamente con la Bolsa de Viena (Wiener Börse AG), la Federación de la Industria Alemana de Seguros, el Lloyds TSB Bank, Swedbank y la Federación Francesa Datos nacionales de China Población 1,295.2 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 1,162.7 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (CNY) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 26 8.0 % 9.1 % 9.4 % 3,028 284 2002 2003 2004 –0.8 % 1.2 % 3.8 % de Cajas de Ahorro bajo el liderazgo de la Asociación Europea de Cajas de Ahorro. Hasta la fecha, la Sparkassenstiftung participó en las siguientes misiones: • Análisis de la demanda de asesoramiento en la Superintendencia de Bancos • Cooperación entre Banco Central y Superintendencia de Bancos después de su separación formal • Entrenamiento para gerentes bancarios (seminario de simulación bancaria con la participación de más de 30 ejecutivos jóvenes) • Estadísticas de estabilidad financiera • Estructura de los mercados financieros y su relevancia para la política monetaria. En el transcurso del año 2004, el trabajo del proyecto se intensificó considerablemente en los sectores correspondientes a la Bolsa y los seguros, sobre todo con respecto a la elaboración de estudios que fueron evaluados con las instituciones contraparte chinas. A fines del 2004, se logró también intensificar el trabajo del proyecto en el sector bancario. La oficina del proyecto en Pekín cuenta con tres expertos europeos a largo plazo y personal local. Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia Denominación de la moneda: renminbi yuan En el billete de 20 yuan observamos la efigie de Mao Tsetung (1893-1976), fundador del Partido Comunista de China en 1921 y, a partir de 1934, después de la “Gran Marcha“, líder del mismo. En octubre de 1949, Mao proclamó la República Popular China que logró imponerse al partido “Kuomintang” (y su líder Chiang-Kai-shek) para luego consolidar su poder en todo el país. Después de la “Revolución Cultural“ (1966- 1969), Mao manejó una política de apertura cautelosa también hacia el Occidente y logró que China reemplace a Taiwán como miembro de la ONU. Hasta el día de hoy, Mao es considerado en China como gran autoridad. China Seminarios de gestión bancaria Gracias a la resonancia positiva del seminario de gestión dictado en el marco del proyecto de la UE por expertos de la Sparkassenstiftung en el Instituto de Formación del Banco Central de China en el primer semestre de 2004, el Banco Central de China encargó a la Sparkassenstiftung la ejecución de varios seminarios complementarios financiados por el Banco Central mismo. El primero de estos seminarios se dictó a fines de octubre en la modalidad de seminario ”in-house“ y contó con la presencia de más de 40 gerentes del China Construction Bank (CCB). Otros seminarios se encuentran en su fase de preparación: para el primer semestre de 2005, se prevén cinco seminarios con 40 a 60 participantes cada uno a realizarse en diferentes bancos comerciales chinos. Más allá de ello, se convinieron otras medidas de entrenamiento más para el segundo semestre de 2005. Los participantes son familiarizados con la elaboración e implementación de estrategias bancarias en condiciones de competencia. Concretamente con el cumplimiento de sus funciones de gerente en materia de: • Gestión de los negocios a comisión y servicios Estas funciones son simuladas en condiciones de competencia mediante el empleo de un software de modelo de mercado. La metodología del seminario, caracterizada por una participación activa de los asistentes y el control inmediato de lo aprendido también de grupos numerosos, tiene buena resonancia. En este tipo de seminarios se trabaja con un software disponible en alemán, inglés, ruso y francés, cuya licencia fue adquirida por la Sparkassenstiftung. Los materiales son actualizados en forma permanente. Hasta la fecha, el software fue utilizado en nueve países y más de 20 seminarios. En cooperación con el concesionario, la Sparkassenstiftung desarrolló una versión en español. En 2005, esta versión será introducida en América Latina. Varios colaboradores de la Sparkassenstitftung trabajan como expertos en los seminarios de gestión bancaria. Además, la Sparkassenstiftung tiene experiencia con la formación de multiplicadores. • Política de precios • Gestión y control de la cartera de valores del banco • Gestión de riesgo • Política de personal e inversiones materiales • Gestión de liquidez, cumplimiento de las normas prudenciales de liquidez • Cumplimiento de las normas prudenciales sobre el coeficiente de adecuación patrimonial • Estrategia de promoción y mercadotecnia 27 Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia Denominación de la moneda: peso En el lado anverso del billete de 50 pesos figura Sergio Osmena. En 1942, después de la ocupación de las islas por parte de los japoneses, el estadista tuvo que exiliarse conjuntamente con el Presidente Manuel Quezón. Después de la muerte de éste, Osmena se convirtió en Presidente del gobierno en exilio. Conjuntamente con las fuerzas armadas de los Estados Unidos volvió a las Filipinas en 1944. 50 pesos equivalen a unos 0.80 euros. En uno de los comedores populares llamados “eatery”, este monto alcanza para comer el plato típico “pinola” (estofado de pollo con legumbres y jengibre). En un restaurante, este plato valdría unos 100 pesos. Filipinas Desde 1997, la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) apoya, conjuntamente con la Sparkasse Essen, el “Center for Agriculture and Rural Development” (CARD NGO / Card Rural Bank). El proyecto de cooperación entre cajas de ahorro recibe apoyo financiero del Ministerio Federal de Cooperación Económica (BMZ). CARD ha sido fundado en 1987 como asociación privada. Con esta iniciativa se quiso abrir el acceso de los habitantes más pobres de la región, en especial de mujeres, a un ahorro seguro y a pequeños créditos. A fines del año 2004, CARD tenía unos 150,000 clientes y disponía de una red de 100 sucursales en la parte sur de la isla Luzón y en islas aledañas. Datos nacionales de Filipinas Población 84.6 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 975 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (PHP) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 4.6 % 4.5 % 3.3 % 9,979 146 2002 2003 2004 3.1 % 3.0 % 4.7 % Datos del socio en Filipinas Socio Center for Agriculture and Rural Development (CARD) Total de activos 859 millones de PHP (aprox. 12.6 millones de €) Sucursales 100 Clientes 138,836 Tasa de reintegro de los créditos 97 % Forma jurídica CARD NGO/CARD Rural Banc Inc. 28 El asesoramiento en el marco del proyecto se concentró en la estructura y organización de flujo, tecnología informática, formación y capacitación, controlling, revisión, introducción de un crédito individual y ampliación de las transacciones de pasivos. Más allá de ello, el BMZ entregó a los programas de crédito de CARD un fondo de crédito rotativo sin interés y no reembolsable. La gestión y el control de los fondos corren a cargo de la Sparkassenstiftung en el marco del proyecto de cooperación. Con la fundación del banco rural y la entrada correspondiente al sector financiero formal, CARD logró establecer una base financiera sólida para garantizar la sostenibilidad de la empresa. A diferencia de muchas organizaciones no-gubernamentales cuya existencia depende exclusivamente de los fondos extranjeros, CARD está generando beneficios desde hace algunos años. Con el apoyo de la Sparkassenstiftung y particularmente de los expertos de la Sparkasse Essen, CARD cuenta ahora con una organización eficiente. No sólo en las Filipinas CARD se ha convertido en la mayor institución de microfinanzas. Gracias a su sostenibilidad y su enfoque de desarrollo autónomo, sirve de ejemplo para la política de cooperación. El fomento del proyecto por parte del BMZ concluye en el mes de diciembre de 2004. Actualmente, la Sparkassenstiftung coopera con CARD en el proyecto del fondo de microcréditos de la Vietnam Women’s Union. De ser una institución asesorada, CARD ha dado el paso y se ha convertido en una institución asesora. Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia Denominación de la moneda: sum En el billete de 500 sum se reproduce la imagen de Tamerlan (1336-1405), denominado por los uzbegos como Amir Timur. Con sus cruzadas desde la frontera China hasta el norte de India, Damasco y Hungría, Amir Timur conquistó uno de los imperios más grandes en la historia de Oriente, y en Uzbekistán es considerado como soberano más importante de su época en Asia Central. Los billetes se imprimen en Alemania (en la imprenta federal Bundesdruckerei). 500 sum equivalen a cerca de 0.50 euros. En Uzbekistán se puede comprar cinco panes o 200 gramos de carne de res por ese monto. Uzbekistán Uzbekistán sigue una política consecuente de fomento al empresariado con el fin de crear buenas condiciones marco para la pequeña y mediana empresa (PYMEs). Las PYMEs deberán asumir una función clave en la creación de empleo, el abastecimiento del mercado interno y en el mejoramiento de la calidad de vida de la población. Sobre la base de un proyecto auspiciado por el Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ), la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) ha suscrito un contrato de cooperación entre socios con el banco popular comercial del Estado de la República de Uzbekistán, „Xalq Banki“. La cooperación persigue el objetivo de impulsar a la economía más bien de clase media y aportar así a la estabilidad económica y política en la región. El banco es 100 % de propiedad del Estado. Su presencia en todo el territorio nacional y la estrecha conexión con la respectiva región son importantes ventajas competitivas. El enfoque estratégico empresarial del Xalq Banki coincide con la idea de las Cajas de Ahorro. En el año 2003 se instaló una sucursal modelo en la ciudad de Tashkent, con el apoyo material de cajas de ahorro alemanas (Halle (Saale), Kleve, Hanover). Esta sucursal sirve ahora como sucursal piloto para las operaciones crediticias a PYMEs. En el año 2004 se pudieron inaugurar dos nuevas sucursales modelo y una sucursal piloto en Samarcanda. Desde mayo de 2004 opera una sucursal móvil proveniente de existencias que había en una caja de ahorro alemana. Además se estructuró, con la ayuda de la Sparkassenstiftung, un sistema de gestión de riesgos y un sistema de gestión de información. Se tiene previsto proseguir con el proyecto más allá del año 2005. El objetivo de esta extensión del proyecto es instalar por lo menos una sucursal piloto para PYMEs en todas las regiones de Uzbekistán así como ejecutar medidas para mejorar la cualificación del personal y la planificación de carreras. Un consultor alemán a largo plazo realiza gran parte del trabajo en el proyecto. Como cajas de ahorro de contraparte en Alemania se han comprometido las cajas Stadt- und Saalkreissparkasse Halle y Kreissparkasse Bitterfeld. Datos nacionales de Uzbekistán Población 26 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 554 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (UZS) En € 2.6 % 0.3 % 2.0 % 37,794 32 Desarrollo de la tasa de inflación anual 2002 2003 2004 27.3 % 21.9 % 13.1 % Datos del socio en Uzbekistán Banco Banco Popular Comercial del Estado de la República de Uzbekistán, Xalq Banki Total de activos 63.4 mil millones de UZS Sucursales 2,402 Puesto en el ránking 4 (total de activos) 1 (sucursales) Empleados 10,930 Forma jurídica Sociedad anónima con participación pública del 100 % 29 Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia Denominación de la moneda: dong El dong circula en Vietnam paralelamente con el dólar americano que cumple las funciones de segunda moneda en Vietnam. Se utilizan los billetes de 200, 1,000, 2,000, 5,000 y 10,000 dong. Con 10,000 dong – que equivalen a unos 0.60 euros -se puede comprar un CD de música o hacerse un corte de pelo que pueda dejarse ver. La entrada al Mausoleo de HoChiMinh, en Hanoi, cuesta cuatro veces esta suma. Vietnam A través de la contraparte del proyecto de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperación (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) en las Filipinas, el “Center for Agriculture and Rural Development” (CARD), el “Vietnam Women’s Union” (VWU) solicitó a la Sparkassenstiftung que apoyara su fondo de microcréditos. Desde hace ya algunos años, CARD apoya el funcionamiento del fondo TYM. El fondo TYM aplica la tecnología de otorgamiento de créditos de CARD. Esto significa que los microcréditos se entregan a grupos de mujeres, acompañados de un intenso asesoramiento a las clientes. De esta manera se presta un importante aporte a la lucha contra la pobreza y el aseguramiento de la existencia, sobre todo en zonas rurales de Vietnam. Datos nacionales de Vietnam Población 81.4 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 482 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (VND) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 7.0 % 7.2 % 7.0 % 687,200 40 2002 2003 2004 3.8 % 3.1 % 5.3 % Datos del socio en Vietnam Socio Vietnam Women’s Union (VWU)/TYM Fund Sede Hanoi Total de activos 48 millones de VND (aprox. 2.4 millones de €) Sucursales 15 Empleados 134 Número de clientes 19,500 Forma jurídica Fondo organizado como departamento de VWU 30 El fondo TYM hasta ahora se organiza como un departamento de la VWU. A mediano plazo se le transferirá y otorgará una personería jurídica propia, a fin de que solicite la respectiva licencia en el banco emisor. En el año 2004 se realizaron diversos viajes a Hanoi, a fin de preparar un proyecto de cooperación a largo plazo, con la participación de la Sparkassenstiftung, la Sparkasse Essen (Caja de Ahorro de Essen) y CARD. El objetivo del proyecto es independizar el fondo TYM, crear estructuras adecuadas para un banco, solicitar y lograr una licencia del banco emisor. Sobre esta base se quiere expandir las operaciones del fondo TYM, más allá de las actuales 15 sucursales existentes. La Sparkasse Essen y CARD trabajarán como asesores del fondo TYM, mientras que la Sparkassenstiftung coordinará el trabajo del proyecto y enviará a un consultor a largo plazo a Hanoi, a partir de mediados del año 2005. En octubre de 2004, las contrapartes del proyecto suscribieron un “Memorandum of Understanding” en relación con el proyecto de cooperación. Por ahora, el Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ) financia este proyecto de cooperación hasta fines del año 2006. Entre otras medidas, también se asignarán fondos para la adquisición de equipos y para un fondo rotativo de créditos. Informe anual 2004 | Actividades de proyecto América Latina Denominación de la moneda: peso En el anverso del billete de 2,000 pesos está retratado el antiguo Presidente de Colombia, el General Francisco de Paula Santander. De 1832 a 1837 Santander era Presidente de este país sudamericano. Era defensor del federalismo en Colombia. Por 2,000 pesos – unos 0.70 euros – se pueden comprar dos boletos de bus. Colombia En abril de 2004, en la ciudad de Cartagena, la Asobancaria organizó, conjuntamente con el Banco Mundial, una conferencia internacional sobre el tema “Bancarización: Una herramienta para el desarrollo“. La Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) presentó las experiencias alemanas de bancarización, especialmente de las cajas de ahorro. Como seguimiento a esta conferencia internacional, la Sparkassenstiftung acordó con la Asobancaria y el Banco Mundial, la realización de un taller de dos días en Bogotá, para presentar y discutir más ampliamente la situación del sector bancario alemán con énfasis en el rol cumplido por las Sparkassen (cajas de ahorro alemanas). El taller que contó con la presencia de representantes de los bancos colombianos, la Superintendencia de Bancos, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, el Ministerio de Vivienda y el Ministerio de Protección Social, se realizó en Bogotá en el mes de noviembre. Se discutieron los siguientes temas: • Estructura del sector bancario alemán y tendencias recientes • Estructura y división de trabajo al interior del Sparkassen-Finanzgruppe (Grupo financiero de Cajas de Ahorro) • Sistema de supervisión bancaria (Superintendencia Federal de Servicios Financieros Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Banco Central de Alemania) • Auditoría externa de cajas de ahorro y bancos cooperativos a cargo de las federaciones de auditoría • Funciones de una caja de ahorro como instituto financiero comprometido con su región • Gobierno corporativo en las cajas de ahorro • Posición de mercado de una caja de ahorro seleccionada y ejemplos de cooperación eficiente en el sistema del SparkassenFinanzgruppe. • El sistema alemán de ahorro para la vivienda y su aplicabilidad en Colombia • Mejoramiento de la bancarización en Colombia Participaron de lado alemán, el Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva de la Sparkassenstiftung, el Presidente de la Junta Directiva y el Presidente de la Junta de Vigilancia de la Sparkasse Neuss así como el director de la sucursal del Banco Central Alemán de Hagen. Los bancos e instituciones participantes del taller están planificando la continuación del diálogo. Datos nacionales de Colombia Población 44.6 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 1,827 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual in Landeswährung (COP) En € 1.6 % 3.7 % 4.5 % 417,378 137 Desarrollo de la tasa de inflación anual 2002 2003 2004 31 6.3 % 7.1 % 5.9 % Informe anual 2004 | Actividades de proyecto América Latina Denominación de la moneda: peso En el anverso del billete está la efigie de Nezahualcóyotl (1402-1472), el rey poeta de Texcoco. Escondido y con letra pequeña está uno de sus versos más conocidos: Amo el canto del zenzontle pájaro de 400 voces amo el color del jade y el enervante perfume de las flores pero amo más a mi hermano el hombre. México Desarrollo de las federaciones de cajas de ahorro y crédito popular Desde comienzos de 2002, la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación internacional) está apoyando el desarrollo de federaciónes para las cajas de ahorro y crédito popular en México. El proyecto es fomentado financieramente por el Ministerio Federal de Cooperación Económica (BMZ). El objetivo del proyecto es la estabilización y promoción de las cajas de ahorro y crédito popular de México a través del fortalecimiento de sus instituciones centrales para así mejorar el Datos nacionales de México Población 104.0 milliones Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita 5,511 € Variación real del PIB 2002 2003 2004 Salario medio bruto mensual En moneda nacional (MXN) En € Desarrollo de la tasa de inflación anual 1.5 % 3.5 % 4.0 % 6,503 472 2002 2003 2004 5.0 % 3.0 % 4.2 % Datos del socio en México Socio Diferentes federaciones individuales: – Consejo Coordinador Nacional de Cajas Solidarias, CCNCS – UNISAP de Occidente, A.C. – Federación Regional de Cooperativas de Ahorro y Préstamo Noreste, S.C.L. así como las cajas de ahorro y crédito popular afiliadas a estas y algunas cajas de ahorro y crédito popular independientes Empleados Entre 10 y 40 respectivamente Forma jurídica Federaciones y cajas de ahorro y crédito popular (organizadas en forma de cooperativas o de sociedades de capital) 32 suministro de servicios financieros en las áreas rurales. El apoyo está dirigido a dos instituciones: la Federación Nacional de Cajas Solidarias (FNCS), fundada en otoño de 2004 con el fuerte apoyo del proyecto, y BANSEFI (Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros). En un inicio, la asesoría se concentró en la estructura organizativa interna y los gremios de la FNCS. Se está brindando apoyo a la FNCS en el desarrollo de su oferta de servicios para las 40 instituciones afiliadas hasta el momento. Se quiere lograr la afiliación de un mayor número de cajas de ahorro y crédito popular. El objetivo del asesoramiento brindado al BANSEFI apunta a su conversión en la institución central de servicios para todo el sector de las cajas de ahorro y crédito popular de México. Se trabaja con BANSEFI en el desarrollo de nuevos productos que se ofrecerán a las cajas de ahorro y crédito popular. Las actividades se centraron en el ahorro para la vivienda, los seguros y la tesorería. En el transcurso del proyecto, se ha logrado mejorar el marco legal de las cajas de ahorro y crédito popular. La Sparkassenstiftung logró generar sinergia gracias a la coordinación de este proyecto financiado por el BMZ y los proyectos financiados por el Banco Mundial para la reestructuración de las cajas de ahorro y crédito popular. Desde mediados del año 2002, una experta en misión de larga duración de la Sparkassenstiftung está trabajando en Ciudad de México. El proyecto cuenta con el apoyo del Sparkassenverband Baden-Württemberg (Federación de Cajas de Ahorro) y el Landesbank de BadenWürttemberg (Banco Central Regional de las Cajas de Ahorro de Baden-Württemberg). Informe anual 2004 | Actividades de proyecto América Latina Denominación de la moneda: peso En el reverso del billete encontramos al dios prehispánico de las flores, los juegos, la danza y el amor: Xochipilli (flor preciosa o flor noble). En el día de Xochipilli, el ayuno era obligatorio. El que no cumplía con esta regla era castigado con enfermedades de sus “partes íntimas”. Al cambio actual, 100 pesos son casi 7 euros. Con este dinero, una familia mexicana del campo puede pagarse una comida en un restaurante. México Reestructuración de cajas de ahorro y crédito popular Con los recursos financieros del Banco Mundial, el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) realizó una licitación internacional de varios proyectos para la reestructuración de las cajas de ahorro y crédito popular. Los dos primeros fueron adjudicados a la Sparkassenstiftung. El asesoramiento se inició en el año 2003. Ambos proyectos fueron prolongados hasta abril de 2005 y siguen un mismo concepto. Como objetivo, las cajas de ahorro y crédito popular participantes deben obtener una licencia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Aparte del apoyo brindado a las cajas de ahorro y crédito popular que participan voluntariamente en el programa, se asesora también a las federaciones individuales participantes ya que estas también requieren la autorización de la CNBV. Ambos proyectos están orientados tanto hacia la Federación de Cajas Solidarias como a las Federaciones del oeste y noreste de México. El grupo de cajas solidarias abarca casi 300 cajas, pequeñas en su mayoría. Debido a su tamaño reducido y la actividad comercial limitada, aproximadamente el 50 % de estos institutos no está sometido a la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) y no trata de obtener la licencia. Más de 170 cajas solidarias participan en el proyecto. Mediante planes individuales de reestructuración, las cajas son apoyadas con respecto a los procedimientos internos, el desarrollo y la introducción de nuevos proyectos, la calificación de la gerencia y del personal y, sobre todo, el mejoramiento del rendimiento. Aparte de la reestructuración y el fortalecimiento de las diferentes cajas solidarias y su adaptación al marco legal, el proyecto apoyó sobre todo la fundación de una federación propia, la Federación Nacional de Cajas Solidarias (FNCS). Ante la presencia de las cajas solidarias en todo el territorio nacional y la demanda de un asesoramiento intensivo in situ, la Sparkassenstiftung creó una amplia estructura para su proyecto en México. El segundo proyecto tiene un enfoque regional y se concentra en las cajas de ahorro y crédito popular del oeste y noreste de México. Las dos federaciones UNISAP, situada en el oeste del país, y NORESTE, situada en el noreste de México, con sus 58 institutos afiliados son las contrapartes del proyecto. Al igual que en el proyecto de las cajas solidarias, se brinda apoyo amplio a las cajas de ahorro y crédito popular participantes, dando prioridad al mejoramiento de la calidad en las operaciones crediticias, la introducción de procesos más eficientes y el cumplimiento de los requisitos de la CNBV. Las medidas de asesoramiento de las diferentes cajas son concertadas con las respectivas federaciones. Se lograron grandes avances en materia de estabilización económica y la obtención de licencias de la CNBV. Una evaluación del mandatario confirmó el trabajo exitoso del proyecto. Cuatro expertos internacionales y más de 30 colaboradores mexicanos trabajan en estos proyectos. 33 Órganos, oficina y representantes en el extranjero de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro Informe anual 2004 | Curatorio Curatorio Dr. Dietrich H. Hoppenstedt – Presidente del Curatorio – Deutscher Sparkassen- und Giroverband Dr. Karlheinz Bentele – Vicepresidente del Curatorio – Rheinischer Sparkassen- und Giroverband Dr. Stephan Articus Deutscher Städtetag Wilfried Barnstedt (hasta mayo de 2004) Landessparkasse zu Oldenburg Dr. Holger Berndt (hasta noviembre de 2004) Deutscher Sparkassen- und Giroverband Peter Bock Wartburg-Sparkasse Gregor Böhmer Sparkassen- und Giroverband Hessen-Thüringen Rolf Brunswig (hasta septiembre de 2004) Sparkasse Siegen Chris De Noose Oficina conjunta del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro y del Grupo Europeo de Cajas de Ahorro, Bruselas Olaf Cord Dielewicz Sparkassen- und Giroverband für Schleswig-Holstein Direktor Günter Distelrath Niedersächsischer Sparkassen- und Giroverband Dr. Gunter Dunkel NORD/LB Norddeutsche Landesbank Girozentrale Bernd Eberding Stadtsparkasse Köln (ahora Sparkasse KölnBonn) Dr. Norbert Emmerich (desde noviembre de 2004) WestLB AG 36 Informe anual 2004 | Curatorio Rudolf Faltermeier Sparkassenverband Bayern Werner Fuchs LRP Landesbank Rheinland-Pfalz Klaus-Dieter Gröb (desde noviembre de 2004) Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale Volker Groß Sparkasse Neunkirchen Günter Haas (desde noviembre de 2004) Sparkasse Rhein-Nahe Heinrich Haasis Sparkassenverband Baden-Württemberg Klaus Haubner (hasta noviembre de 2004) Sparkasse Villingen-Schwenningen (ahora Sparkasse Schwarzwald-Baar) Prof. Dr. Hans-Günter Henneke Deutscher Landkreistag Dr. Josef Bernhard Hentschel (desde noviembre de 2004) Sparkasse Osnabrück Peter Höhmann Niederschlesische Sparkasse Joachim Hoof (desde noviembre de 2004) Ostsächsische Sparkasse Dresden Dr. Siegfried Jaschinski Landesbank Baden-Württemberg Matthias Klein (desde noviembre de 2004) Sparkasse Gelsenkirchen Dr. Bernd Kobarg Deutscher Sparkassen Verlag GmbH Hans-Peter Krämer (hasta abril de 2004) Kreissparkasse Köln 37 Informe anual 2004 | Curatorio Dr. Wilhelm Kraetschmer Österreichischer Sparkassenverband Uwe Kruschinski Bankgesellschaft Berlin AG Fritz Lütke-Uhlenbrock Bremer Landesbank Kreditanstalt Oldenburg – Girozentrale – Jürgen Oltmann (desde noviembre de 2004) Sparkasse Bremen y Verband der Deutschen Freien Öffentlichen Sparkassen e.V. Dr. Henning Osthues-Albrecht (desde noviembre de 2004) Sparkasse Essen Robert Restani (hasta mayo de 2004) WestLB AG Dr. Karl-Peter Schackmann-Fallis (desde noviembre de 2004) Deutscher Sparkassen- und Giroverband Dieter Schaefer (desde noviembre de 2004) Sparkasse Donaueschingen (ahora Sparkasse Schwarzwald-Baar) Werner Schmidt Bayerische Landesbank Kurt-Dieter Schrauth (hasta junio de 2004) Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale Dr. Friedhelm Steinberg Hamburger Sparkasse Dr. Bernhard Steinmetz (desde noviembre de 2004) DekaBank Deutsche Girozentrale Hartmut Strauß (desde noviembre de 2004) HSH Nordbank AG Hans Otto Streuber (hasta noviembre de 2004) Sparkassen- und Giroverband Rheinland-Pfalz Jürgen Teufel Sparkasse Pforzheim Calw 38 Informe anual 2004 | Curatorio Werner Thum (desde noviembre de 2004) Stadt- und Kreissparkasse Rothenburg Rainer Voigt Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband Klaus Wächter (hasta noviembre de 2004) Frankfurter Sparkasse Alexander Wüerst (desde noviembre de 2004) Kreissparkasse Köln 39 Informe anual 2004 | Junta Directiva y Oficina Junta Directiva y Oficina Junta Directiva Dr. Holger Berndt, Presidente de la Junta Directiva Dr. Peter Langkamp, Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva Dr. Hans Ulrich Schneider, Miembro de la Junta Directiva Oficina Dr. Peter Langkamp Niclaus Bergmann, Director Adjunto Ferdinand Feldgen, Director Adjunto Christina Blum Matthias Fohs Stephanie Hagemann Runa Hammerschmitt Stefan Henkelmann Christina Heuft (desde marzo de 2004) Brigitte Kurscheidt Elisabeth Lamm Lucia Meiwes-Spruck Cornelia Müller Marco Rimkus (desde septiembre de 2004) Dagmar Romero Dra. Ilonka Rühle Regina Schumann Anne-Charlotte von Langen Keffenbrinck Gerd Weißbach (desde mayo de 2004) 40 Informe anual 2004 | Representantes de la Fundación Representantes de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro Armenia Dr. Jürgen Engel 4 Sakarov Str. 37010 Yerevan Azerbaiyán Eduard Schmitt Rainer Haberkorn (desde julio de 2004) Jörg Teumer Nizami st.10, 3rd floor 1001 Baku Georgia Martina Chudziak Birte Mörke (desde junio de 2004) Aragvi Street 1, 3rd floor 0179 Tbilisi México Rolf Grempel Avenida La Unión 230 Colonia Lafayette 45240 Guadalajara, Jalisco Dra. Ursula Heimann Alastair Watson Calle San Luis Potosí No. 227 esq. Insurgentes Col. Roma Sur 06700 Mexiko, D.F. Olaf Meyer Calle Caravajal de la Cueva No. 302, Norte Centro de Monterrey 64000 Monterrey, N.L. República de Súdafrica Bernd Werthenbach Teba Bank Ltd. Roan Crescent 238 Sage Corporate Park North Midrand Rumania Carmen Schuster Michael Weyh (hasta junio de 2004) Casa de Economii si Consemnatiuni Calea Victoriei 13, sector 5 030022 Bukarest Servia y Montenegro Michael Hoffmann Nacionalna stedionica – banka a.d. Toplicin venac 19-21 11000 Belgrad Uganda Elsayed Abdelhamid Markus Tacke PostBank Uganda Nrkumah Rd Plot 11/13 Kampala Uzbekistán Ulrich Kienitz Xalq Banki Qatortol Str. 64 700096 Taschkent Hildegard von Walther Calle Filadelfia No. 1134 Colonia Providencia 44610 Guadalajara, Jalisco 41 Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación Miembros de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional Cajas de Ahorro Kreissparkasse Garmisch-Partenkirchen Sparkassenverband Baden-Württemberg Vereinigte Sparkassen Gunzenhausen Sparkasse Zollernalb, Balingen Kreissparkasse Höchstadt Kreissparkasse Biberach Sparkasse Ingolstadt Kreissparkasse Böblingen Kreis- und Stadtsparkasse Kaufbeuren Sparkasse Bühl Kreissparkasse Kelheim Sparkasse Engen-Gottmadingen Sparkasse Allgäu, Kempten Kreissparkasse Freudenstadt Sparkasse Kronach-Ludwigsstadt Kreissparkasse Göppingen Sparkasse Landsberg-Dießen Sparkasse Haslach-Zell Kreissparkasse Lichtenfels Sparkasse Hohenlohekreis, Künzelsau Kreissparkasse Miesbach-Tegernsee Kreissparkasse Ludwigsburg Sparkasse Miltenberg-Obernburg Sparkasse Neckartal-Odenwald, Mosbach Kreissparkasse München Starnberg Sparkasse Pforzheim Calw Stadtsparkasse München Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch Stadtsparkasse Neuburg a. d. Donau Kreissparkasse Ravensburg Sparkasse Nürnberg Bezirkssparkasse St. Blasien Sparkasse Mittelfranken-Süd, Roth Sparkasse Singen-Radolfzell Stadt- und Kreissparkasse Rothenburg Sparkasse Hochschwarzwald, Titisee-Neustadt Stadtsparkasse Schrobenhausen Kreissparkasse Tuttlingen Städtische Sparkasse Schweinfurt Sparkasse Villingen-Schwenningen Sparkasse Straubing-Bogen Kreissparkasse Waiblingen Kreis- und Stadtsparkasse Wasserburg Sparkasse Hochrhein, Waldshut-Tiengen Sparkasse Mainfranken, Würzburg Sparkassenverband Bayern Hanseatischer Sparkassen- und Giroverband Vereinigte Sparkassen Ansbach Sparkasse Bremen Sparkasse Aschaffenburg-Alzenau Hamburger Sparkasse Sparkasse Bad Kissingen Sparkassen- und Giroverband Hessen-Thüringen Sparkasse Berchtesgadener Land, Bad Reichenhall Sparkasse Bensheim Sparkasse Bad Tölz-Wolfratshausen Bezirkssparkasse Dillenburg Sparkasse Bayreuth Wartburg-Sparkasse, Eisenach Vereinigte Coburger Sparkasse Sparkasse Odenwaldkreis, Erbach Sparkasse Dachau Sparkasse Mittelthüringen, Erfurt Stadt- und Kreissparkasse Erlangen Sparkasse Werra-Meißner, Eschwege Sparkasse Fürstenfeldbruck Frankfurter Sparkasse Sparkasse Fürth Sparkasse Wetterau, Friedberg 42 Sparkasse Darmstadt Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación Kreissparkasse Gelnhausen Stadtsparkasse Hildesheim Sparkasse Gera-Greiz Sparkasse Leer-Weener Kreissparkasse Gotha Sparkasse Lüneburg Stadtsparkasse Grebenstein Sparkasse Nienburg Kreissparkasse Groß-Gerau Landessparkasse zu Oldenburg Sparkasse Dieburg, Groß-Umstadt Sparkasse Osnabrück Sparkasse Hanau Kreissparkasse Peine Sparkasse Starkenburg, Heppenheim Sparkasse Schaumburg, Rinteln Kreissparkasse Hildburghausen Kreissparkasse Soltau Sparkasse Arnstadt-Ilmenau Kreissparkasse Stade Kasseler Sparkasse Sparkasse Stade-Altes Land Sparkasse Waldeck-Frankenberg, Korbach Kreissparkasse Fallingbostel in Walsrode Sparkasse Vogelsbergkreis, Lauterbach Kreissparkasse Wittmund Kreissparkasse Limburg Stadtsparkasse Wunstorf Sparkasse Marburg-Biedenkopf Kreissparkasse Nordhausen Städtische Sparkasse Offenbach Kreissparkasse Saalfeld-Rudolstadt Kreissparkasse Saale-Orla, Schleiz Sparkasse Langen-Seligenstadt Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband Kreissparkasse Annaberg, Annaberg-Buchholz Kreissparkasse Aue-Schwarzenberg Kreissparkasse Bautzen Kreissparkasse Bernburg Kyffhäusersparkasse, Artern-Sondershausen Kreissparkasse Bitterfeld Nassauische Sparkasse, Wiesbaden Sparkasse Jerichower Land, Burg Kreissparkasse Eichsfeld, Worbis Sparkasse Chemnitz Niedersächsischer Sparkassen- und Giroverband Stadtsparkasse Bad Pyrmont Sparkasse Celle Stadtsparkasse Cuxhaven Kreissparkasse Lüchow-Dannenberg Sparkasse Duderstadt Sparkasse Gifhorn-Wolfsburg Sparkasse Göttingen Sparkasse Goslar/Harz Sparkasse Spree-Neiße, Cottbus Sparkasse Delitzsch-Eilenburg Kreissparkasse Demmin Stadtsparkasse Dessau Kreissparkasse Döbeln Stadtsparkasse Dresden Sparkasse Barnim, Eberswalde Sparkasse Elbe-Elster, Finsterwalde Sparkasse Oder-Spree, Frankfurt/Oder Stadtsparkasse Hameln Kreissparkasse Freiberg Sparkasse Hannover Niederschlesische Sparkasse, Görlitz Kreis- und Stadtsparkasse Münden, Hannoversch-Münden Sparkasse Vorpommern, Greifswald Kreissparkasse Hildesheim Stadt- und Saalkreissparkasse Halle Sparkasse Muldental, Grimma 43 Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación Stadt- und Kreissparkasse Leipzig Sparkasse Bonn Sparkasse Mansfelder Land, Lutherstadt Eisleben Sparkasse Dinslaken-Voerde-Hünxe Sparkasse Wittenberg, Lutherstadt Wittenberg Kreissparkasse Düsseldorf Stadtsparkasse Magdeburg Stadtsparkasse Düsseldorf Sparkasse Mittleres Erzgebirge, Marienberg Stadtsparkasse Duisburg Kreissparkasse Meißen Sparkasse Essen Kreissparkasse Mittweida Kreissparkasse Euskirchen Neubrandenburger Sparkasse Sparkasse Geldern Sparkasse Ostprignitz-Ruppin, Neuruppin Sparkasse Hennef Sparkasse Mecklenburg-Strelitz, Neustrelitz Stadtsparkasse Kaarst-Büttgen Kreissparkasse Torgau-Oschatz Kreissparkasse Köln Bördesparkasse, Oschersleben Stadtsparkasse Köln Sparkasse Uecker-Randow, Pasewalk Sparkasse Krefeld Sparkasse Elbtal-Westlausitz, Pirna Sparkasse Leverkusen Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam Stadtsparkasse Mönchengladbach Sparkasse Uckermark, Prenzlau Sparkasse Mülheim a. d. Ruhr Sparkasse Prignitz, Pritzwalk Sparkasse Neukirchen-Vluyn Sparkasse Altmark West, Salzwedel Sparkasse Neuss Kreissparkasse Sangerhausen Stadtsparkasse Schwedt Sparkasse Schwerin Sparkasse Niederlausitz, Senftenberg Kreissparkasse Aschersleben-Staßfurt Kreissparkasse Stendal Kreissparkasse Stollberg Sparkasse Hansestadt Stralsund Sparkasse Düren Stadtsparkasse Oberhausen Sparkasse Radevormwald-Hückeswagen Stadtsparkasse Remscheid Kreissparkasse in Siegburg Sparkasse Hilden Ratingen Velbert Stadtsparkasse Wermelskirchen Verbands-Sparkasse Wesel Kreissparkasse Märkisch-Oderland, Strausberg Sparkasse der Homburgischen Gemeinden, Wiehl Müritz-Sparkasse, Waren Stadtsparkasse Wuppertal Kreissparkasse Wernigerode Sparkasse Burgenlandkreis, Zeitz Kreissparkasse Anhalt-Zerbst, Zerbst Kreissparkasse Löbau-Zittau Sparkasse Zwickau Sparkassen- und Giroverband Rheinland-Pfalz Kreissparkasse Altenkirchen Sparkasse Rhein-Nahe, Bad Kreuznach Kreissparkasse Westerwald, Bad Marienberg Rheinischer Sparkassen- und Giroverband Kreissparkasse Ahrweiler, Bad Neuenahr-Ahrweiler Sparkasse Aachen Kreissparkasse Bitburg-Prüm Stadtsparkasse Bad Honnef Stadtsparkasse Frankenthal 44 Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación Stadtsparkasse Kaiserslautern Sparkasse Germersheim-Kandel Sparkasse Koblenz Kreissparkasse Kusel Sparkasse Südliche Weinstraße Landau Stadtsparkasse Linz Kreissparkasse Ludwigshafen Westfälisch-Lippischer Sparkassenund Giroverband Sparkasse Westmünsterland, Ahaus Sparkasse Attendorn-Lennestadt-Kirchhundem Sparkasse Wittgenstein, Bad Berleburg Stadtsparkasse Bad Oeynhausen Sparkasse Bergkamen-Bönen Sparkasse Bestwig Stadtsparkasse Ludwigshafen Sparkasse Bielefeld Kreissparkasse Mayen Stadtsparkasse Blomberg/Lippe Sparkasse Neuwied Sparkasse Bochum Stadtsparkasse Schifferstadt Sparkasse Bottrop Kreissparkasse Rhein-Hunsrück, Simmern Sparkasse Höxter, Brakel Kreis- und Stadtsparkasse Speyer Sparkasse Burbach-Neunkirchen Sparkasse Trier Sparkasse Castrop-Rauxel Sparkasse Detmold Sparkassen- und Giroverband Saar Stadtsparkasse Dortmund Kreissparkasse Saarpfalz, Homburg/Saar Sparkasse Ennepetal-Breckerfeld Sparkasse Merzig-Wadern Sparkasse Finnentrop Sparkasse Neunkirchen Stadtsparkasse Freudenberg Sparkasse Saarbrücken Sparkasse Gelsenkirchen Kreissparkasse Saarlouis Sparkasse Geseke Kreissparkasse St. Wendel Stadtsparkasse Gevelsberg Sparkassen- und Giroverband für Schleswig-Holstein Kreissparkasse Südholstein, Bad Segeberg Sparkasse Eckernförde Sparkasse Ostholstein, Eutin Sparkasse Westholstein, Itzehoe Stadtsparkasse Gladbeck Stadtsparkasse Gronau Sparkasse Gütersloh Kreissparkasse Halle/Westfalen Sparkasse Hattingen Sparkasse Herford Stadtsparkasse Hilchenbach Sparkasse Kiel Kreissparkasse Steinfurt, Ibbenbüren Sparkasse zu Lübeck Sparkasse Iserlohn Stadtsparkasse Neumünster Sparkasse Lemgo Kreissparkasse Herzogtum Lauenburg, Ratzeburg Sparkasse Lüdenscheid Sparkasse Mittelholstein AG, Rendsburg Sparkasse Menden Stadtsparkasse Wedel Zweckverband Sparkasse Meschede Sparkasse Kierspe-Meinerzhagen 45 Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación Sparkasse Minden-Lübbecke Sparkasse Münsterland Ost, Münster Sparkasse Olpe-Drolshagen-Wenden Sparkasse Paderborn Vereinigte Sparkassen im Märkischen Kreis, Plettenberg Stadtsparkasse Porta Westfalica Stadtsparkasse Rahden Westfälisch-Lippischer Sparkassen- und Giroverband, Münster Verband der Deutschen Freien Öffentlichen Sparkassen e.V., Bremen Landesbanken/Girozentralen DekaBank Deutsche Girozentrale, Frankfurt a. M. und Berlin Sparkasse Vest Recklinghausen Landesbank Baden-Württemberg, Stuttgart, Karlsruhe und Mannheim Stadtsparkasse Rheine Bayerische Landesbank, München Sparkasse Rietberg LandesBank Berlin – Girozentrale –, Berlin Stadtsparkasse Schwerte Sparkasse Siegen Bremer Landesbank Kreditanstalt Oldenburg – Girozentrale –, Bremen Sparkasse Soest HSH Nordbank AG, Hamburg und Kiel Sparkasse Werl Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale, Frankfurt a. M. und Erfurt Stadtsparkasse Witten Federaciones Deutscher Sparkassen- und Giroverband, Berlin und Bonn Sparkassenverband Baden-Württemberg, Stuttgart und Mannheim Sparkassenverband Bayern, München Hanseatischer Sparkassen- und Giroverband, Hamburg Sparkassen- und Giroverband HessenThüringen, Frankfurt a. M. und Erfurt Niedersächsischer Sparkassen- und Giroverband, Hannover Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband, Berlin Rheinischer Sparkassen- und Giroverband, Düsseldorf Sparkassen- und Giroverband Rheinland-Pfalz, Mainz Sparkassen- und Giroverband Saar, Saarbrücken Sparkassen- und Giroverband für Schleswig-Holstein, Kiel 46 Nord/LB Norddeutsche Landesbank Girozentrale, Hannover, Braunschweig, Magdeburg und Schwerin LRP Landesbank Rheinland-Pfalz, Mainz Landesbank Saar, Saarbrücken WestLB AG, Düsseldorf und Münster Otras federaciones e instituciones nacionales e internacionales y demás miembros Europäische Sparkassenvereinigung, Brüssel Österreichischer Sparkassenverband, Wien Bundesgeschäftsstelle Landesbausparkassen, Berlin und Bonn LBS Landesbausparkasse Baden-Württemberg, Stuttgart und Karlsruhe LBS Ostdeutsche Landesbausparkasse AG, Potsdam Deutscher Sparkassen Verlag GmbH, Stuttgart Deutscher Städtetag, Köln Deutscher Landkreistag, Berlin Helmut Wolynski, Burgdorf